Hanno Beck - Allgemeinbildung Wirtschaft für Dummies

So einfach das klingt – dieses Verfahren ist kein Zuckerschlecken. Sie sollten auf alle Fälle eine kompetente Beratung in Anspruch nehmen. Wenden Sie sich an Beratungsstellen, beispielsweise bei gemeinnützigen Trägern und Wohlfahrtsverbänden wie der Caritas oder dem Diakonischen Werk, hier ist die Beratung in der Regel kostenlos.

So geht es nicht: Ein Ehepaar, das sich in der Privatinsolvenz befand, beantragte beim Finanzamt, ihm aus gesundheitlichen und wirtschaftlichen Gründen die Steuerschulden zu erlassen. Das Finanzamt willigte zunächst ein, zog aber die Einwilligung zurück, als es erfuhr, dass das Ehepaar einen Monat zuvor eine Million Euro im Lotto gewonnen hatte. Der Bundesfinanzhof gab dem Finanzamt recht (V B82 15).

Gerichtsvollzieher, Vermögensauskunft, Privatinsolvenz – anstatt sich das anzutun, ist es besser, Schulden gleich ganz zu vermeiden. Hier ein paar Ideen dazu, was gegen Überschuldung hilft:

Zahlen Sie möglichst bar. Studien zeigen, dass Menschen mehr Geld ausgeben, wenn sie mit Karte bezahlen.

Zahlen Sie Rechnungen immer sofort. Das verhindert, dass sich ein Berg an Rechnungen anhäuft. Wenn Sie die Rechnung nicht bezahlen können, ist das das erste Alarmzeichen.

Bezahlen Sie zuerst die gefährlichen Schulden wie Miete, Nebenkosten, Versicherungen und so weiter – das verhindert, dass Sie ohne Strom und Wohnung dastehen.

Machen Sie keine Schulden für Konsum (Reisen, Handy und Ähnliches). Und nein, es gibt keine Ausnahmen von dieser Regel.

Prüfen Sie, ob Sie Ansprüche an den Staat haben (Hartz IV, Wohngeld oder Ähnliches). Das ist Ihr gutes Recht.

Prüfen Sie Verträge darauf hin, ob Sie sie wirklich brauchen oder ob Sie die alten Verträge kündigen und neue, billigere abschließen können.

Überprüfen Sie Abos und regelmäßige Verpflichtungen und überlegen Sie, was Sie kündigen können.

Schreiben Sie Einkaufszettel und kaufen Sie nur das ein, was auf dem Zettel steht.

Führen Sie ein Haushaltsbuch (wie das geht, finden Sie in Kapitel 1).

Zugegeben, das ist alles nicht einfach, aber immer noch besser als der Gang zum Insolvenzgericht, oder?

Jetzt haben wir viel über Schulden und Kredite gehört – was fehlt, ist ein kleines Einmaleins der Kredite, was sie sind und worauf Sie achten müssen. Die erste Frage: Wie kommt man an einen Kredit?

Der Weg zum Kredit erfolgt in Schritten:

1 Klären Sie, wofür Sie den Kredit brauchen und welche Summe Sie benötigen.

2 Holen Sie Angebote ein und vergleichen Sie diese – wobei ein solcher Vergleich schwieriger ist, als man denkt.

3 Fragen Sie bei der betreffenden Bank nach, dort verlangt man dann die entsprechenden Unterlagen von Ihnen – Ausweis, Gehaltsnachweise, eventuell Vermögensnachweise, Schufa-Auskunft etc.

4 Die Bank wird Ihre Bonität prüfen und entscheiden, wie riskant der Kredit an Sie wäre.

5 Kommt sie zu einem positiven Ergebnis, wird der Kredit bewilligt.

Um verschiedene Kredite miteinander zu vergleichen, benötigen Sie den effektiven Jahreszins – das ist der Preis des Kredits, der im Gegensatz zum sogenannten Sollzins alle anfallenden Kosten der Kreditaufnahme (also auch Gebühren, Provisionen, Abschlussgebühren und Ähnliches) berücksichtigt (aber Vorsicht: es kann sein, dass auch hier noch ein paar Nebenkosten fehlen).

Ein Vergleich verschiedener Kredite ist nur über den effektiven Jahreszins möglich. Dazu können Sie einen der zahlreichen Kreditvergleichsrechner nutzen, die Sie im Internet finden.

Bei einem ersten Angebot des Kreditgebers weiß der allerdings nichts über Sie. Daher kann er kein auf Sie persönlich zugeschnittenes Angebot abgeben. Deswegen müssen Anbieter zusätzlich den sogenannten 2/3-Zinssatz nennen. Das ist der Zinssatz, zu dem mindestens zwei Drittel der Kunden des betreffenden Anbieters einen Kredit erhalten. Dieser Zins gibt Ihnen also an, welchen Zinssatz Sie mit einer Wahrscheinlichkeit von 66 Prozent erwarten können, wenn die Bank Ihnen ein persönliches Angebot macht.

Ein Kredit ist nichts anderes als die zeitweise Überlassung von Geld. Er besteht aus

der Kreditsumme,

dem Zinssatz,

der Laufzeit und

der Tilgung,

Bei der Kreditsumme müssen Sie sich fragen, wie viel Kredit Sie sich leisten können – je höher die Summe, desto höher ist auch die monatliche Rate (allerdings spielen der Zins und die Laufzeit hier ebenfalls eine wichtige Rolle). Überlegen Sie also, wie viel Geld Sie pro Monat entbehren können, und berücksichtigen Sie auch Stressfälle – ein Verdiener fällt aus, unvorhersehbare Ausgaben kommen dazu; sorgen Sie also dafür, dass Sie ausreichend Puffer haben.

Zusätzlich zum Kredit können Sie eine Restschuldversicherung abschließen, die einspringt, wenn Sie wegen Schicksalsschlägen wie Krankheit, Arbeitslosigkeit, Unfall, Scheidung oder Tod nicht mehr zahlen können. Allerdings kostet das auch ordentlich etwas und lohnt sich nur für große Kredite mit langer Laufzeit. Und: Die Kosten dafür sind in der Regel nicht im Effektivzins enthalten.

Der Zins ist der Preis für die Überlassung des Kredits.

Grundsätzlich gilt: Je riskanter der Kredit, desto höher der Zinssatz (als Entschädigung für das Risiko). Normalerweise gilt auch, dass der Zins umso höher ist, je länger die Laufzeit des Kredits ist. Ausnahme ist der Überziehungskredit Ihrer Bank, der regelmäßig sehr teuer ist.

Verwirrend ist es, dass es verschiedene Arten von Zinsen gibt. Die wichtigsten sind:

Nominalzinssatz: Das ist der Zins, der auf dem Preisschild des Kredits steht; seine Aussagekraft ist zumeist überschaubar.

Effektivzinssatz: Das ist der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits miteinbezieht. Der ist besonders wichtig. Ihn nutzen Sie, um Kredite zu vergleichen.

Realzinssatz: Das ist der inflationsbereinigte Zinssatz, also der Zins, den man erhält, wenn man die Inflationsrate herausrechnet.

Inflation frisst die Kaufkraft Ihres Einkommens – wenn alles immer teurer wird, wird Ihr Gehalt immer weniger wert. Deswegen enthält die Zinsforderung der Bank immer einen Betrag für diese Geldentwertung – bei hoher Inflation ist auch der Nominalzins höher. Als Faustformel gilt: Nominalzins minus Inflationsrate ergibt den Realzins.

Eine weitere Entscheidung betrifft die Frage, ob Sie einen festen oder einen flexiblen Zinssatz wählen wollen. Bei einem flexiblen Zinssatz werden die Zinsen, die Sie zahlen müssen, regelmäßig an den aktuellen Marktzinssatz angepasst. Das ist ein zweischneidiges Schwert: Steigen die Marktzinsen, ist das schlecht für Sie; sinken die Zinsen, freuen Sie sich. Beim festen Zinssatz wird dieser einmal festgelegt und dann über die gesamte Laufzeit des Kredits nicht mehr geändert. Das verspricht Ihnen Sicherheit. Sollten aber die Zinsen sinken, ärgern Sie sich, dass Sie so einen hohen Zinssatz zahlen.