Hanno Beck - Allgemeinbildung Wirtschaft für Dummies

5 Einleitung Einleitung Mal ganz ehrlich: Verstehen Sie Ihre Steuererklärung? Wissen Sie, wie die Altersvorsorge in Deutschland funktioniert oder wie viel Rente Sie erwarten können? Haben Sie sich jemals gefragt, wie Geld entsteht und Ihre Bank funktioniert – und keine Antwort bekommen? Wie funktionieren Umweltsiegel beim Einkauf und was ist von ihnen zu halten? Wie funktioniert der Wohnungsmarkt, sollten Sie kaufen oder mieten? Und wie oft merken Sie, dass Sie eigentlich nicht so genau wissen, wie unsere Wirtschaft funktioniert, auf was Sie als Sparer, Konsument oder Steuerzahler achten müssen? In Deutschland kann man es zu einer Professur bringen, ohne jemals einen Mietvertrag gesehen zu haben; die meisten Deutschen haben, was Kenntnisse in Sachen Wirtschaft angeht, große Lücken. Das liegt sicher auch daran, dass Wirtschaftsthemen nicht gerade den Ruf haben, einfach und unterhaltsam zu sein. Über dieses Buch Über dieses Buch Wir glauben, nein wir wissen, dass das auch anders geht – Wirtschaft ist nicht so schwer, sie ist spannend, lehrreich und hilfreich. Wer weiß, wie man spart, einkauft, investiert, wohnt, arbeitet, ist klar im Vorteil, und einige Dinge, die Sie in diesem Buch erfahren, sind bares Geld wert. Wir werden Ihnen all diejenigen Fragen beantworten, die Sie sich sicher schon oft gestellt haben: Warum und wie sollte man sparen? Was sollten Sie als Konsument wissen? Wie funktionieren Wohnungssuche, Mietvertrag, Versicherungen, Gewerkschaften, Tarifverhandlungen? Wie funktioniert unser Sozialsystem? Warum und wofür zahlen wir Steuern? Was sind Wirtschaftskrisen und wie sollen Sie damit umgehen? Diese Fragen und viele mehr wollen wir in diesem Buch beantworten, so einfach wie möglich und so differenziert wie nötig. Dass wir dabei nicht alle Fragenkomplexe bis ins kleinste Detail behandeln können, liegt in der Natur der Sache. Die Themen, die wir als wichtig erachten, muss man nicht teilen – es ist auch nicht erforderlich. Unsere Auswahl an Fragestellungen ist groß, Sie können sich das heraussuchen, was Sie gerade interessiert. Die Kapitel sind so geschrieben, dass sie unabhängig voneinander gelesen werden können. Dieses Buch soll Ihnen Fragen beantworten, die auftauchen, wenn Sie abends die Nachrichten schauen, die Ihnen einfallen, wenn Sie im Supermarkt an der Kasse stehen oder ein Versicherungsvertreter vor der Tür steht. Es soll Sie dazu befähigen, besser zu entscheiden, geschickter zu handeln und mehr von dieser verwirrenden, aber auch faszinierenden Welt der Wirtschaft zu verstehen. Wenn wir Sie darüber hinaus motivieren und befähigen können, weitergehende Literatur zum Thema Wirtschaft zu lesen – umso besser. Dabei hoffen wir, dass das Buch leicht zu lesen und unterhaltsam ist. Törichte Annahmen über den Leser Törichte Annahmen über den Leser Unser Buch wendet sich an alle, die an Wirtschaft interessiert sind, die mehr wissen wollen über die Welt, in der sie als Konsument, Arbeitnehmer, Versicherter, Rentner, Patient oder was auch immer leben. Es ist ein Wegweiser durch den alltäglichen Dschungel namens »Wirtschaft« und setzt keinerlei Fachkenntnisse voraus. Wir verwenden Formeln oder Grafiken sehr sparsam und vermeiden Fremdwörter; wir haben uns beim Schreiben angestrengt, damit Sie es beim Lesen leichter haben. Wenn Sie Interesse am Thema Wirtschaft haben, können und sollten Sie dieses Buch lesen. Nach der Lektüre sollten Sie in der Lage sein, die Abendnachrichten besser zu verstehen und zu beurteilen. Vielleicht kann es auch dazu beitragen, dass Sie als Konsument, Sparer, Steuerzahler und Bürger bessere Entscheidungen treffen. Wie das Buch aufgebaut ist Wie das Buch aufgebaut ist Dieses Buch ist in sechs Teile aufgeteilt. Symbole, die in diesem Buch verwendet werden Symbole, die in diesem Buch verwendet werden Wie in allen … für Dummies -Büchern kommen auch in diesem eine Reihe von Symbolen vor: Hier stehen wichtige Dinge, die Sie sich merken sollten. Dieses Symbol verweist auf Begriffe, die neu eingeführt werden. Dieses Symbol kennzeichnet Beispiele. Dieses Zeichen dient dazu, Sachverhalte klarzustellen und Sie vor Denkfehlern zu warnen. Dieses Zeichen dient dazu, Ihnen bereits vertraute Zusammenhänge in Erinnerung zu bringen. Wie es weitergeht Wie es weitergeht Los geht es erst einmal mit dem für viele Menschen wichtigsten Thema: Geld und persönliche Finanzen. Sicher, Geld ist nicht alles, aber ohne Geld ist vieles andere auch nicht so prickelnd. Und wenn Sie dann wissen, wie man spart und investiert, kommen all die anderen wichtigen Fragen des Lebens, inklusive der existenziellen Frage, wo man denn eine Versicherung herbekommt, die einen im Fall einer Entführung durch Außerirdische entschädigt. Viel Spaß beim Lesen.

6 Teil I: Geld und persönliche Finanzen Teil I Kapitel 1: Sparen Kapitel 1 Sparen: So funktioniert das Sparen: So funktioniert das Was ist Sparen? Eigentlich ganz einfach: Sparen bedeutet, dass man mehr einnimmt, als man ausgibt – wenn man also am Ende des Monats noch Geld übrig hat, dann spart man. Warum aber sollte man sparen? Da gibt es mehrere Gründe: Langfristig wollen Sie fürs Alter vorsorgen, also für die Zeit, wenn das Einkommen geringer sein wird als heute. Kurzfristig wollen Sie auf ein Ziel sparen – ein neues Auto, ein Eigenheim oder was auch immer. Sie möchten für alle Fälle eine Reserve haben, beispielsweise wenn die Waschmaschine oder das Auto streiken. Oder Sie sind einfach in der glücklichen Lage, dass das Einkommen größer ist als die aktuellen Bedürfnisse, sodass Sie am Ende des Monats noch etwas überhaben. Egal warum oder wofür Sie sparen, wichtig dabei ist es, die Ersparnisse klug zu verwalten und anzulegen, also nicht einfach unters Kopfkissen zu stopfen, sondern sicher anzulegen und möglichst so, dass sie sich ohne weiteres Zutun vermehren. Diesen Mehrertrag, den Ihre Ersparnisse erzielen, während Sie sie jemand anders (einer Bank, einer Versicherung oder anderen Finanzzauberern) anvertrauen, nennt man Rendite. Die Rendite ist der Ertrag, den ein gesparter Betrag abwirft. Wenn Sie 100 Euro zur Bank bringen und diese Ihnen nach sagen wir einem Jahr 110 Euro zurückzahlt, dann haben Sie eine Rendite von 10 Prozent erzielt. Sie teilen einfach den zusätzlichen Betrag (10 Euro) durch den angelegten Betrag (100 Euro) und multiplizieren das Ergebnis mit 100 – dann haben Sie die Rendite in Prozent. Das Schuldeneinmaleins Das Schuldeneinmaleins Das Gegenteil von Sparen ist Schuldenmachen – man leiht sich von einer Bank oder einem Bekannten Geld, das man später zurückzahlen muss, zumeist gegen eine Art Leihgebühr. Geld leihen kostet eben. Schulden machen ist nichts Verwerfliches, wenn Sie einige Regeln beachten: Objekt: Auf Kredit kauft man nur Dinge, die es Ihnen langfristig ermöglichen, den Kredit auch wieder zurückzuzahlen. Man kauft Arbeitsgeräte oder andere Dinge, die man zum Geldverdienen benötigt, auf Kredit, aber man fährt nicht auf Pump in Urlaub, denn mit dem Urlaub verdienen Sie kein Geld, mit dem Sie den Kredit zurückzahlen können. Raten: Wenn Sie den Kredit in Raten zurückzahlen, dann kalkulieren Sie diese Raten so, dass Sie die auch noch zurückzahlen können, wenn mit dem Monatseinkommen mal etwas schiefläuft. Also keine Ratenverpflichtungen, die keine finanzielle Luft mehr zum Atmen lassen. Ausnahme: Die Regel zu den Raten gilt umso mehr, wenn Sie doch Konsumgüter auf Pump finanzieren. Schnüren Sie sich nicht selbst die Luft ab, indem Sie sich zu viele Raten aufhalsen. Laufzeit: Je länger die Laufzeit des Kredits, umso sicherer die Kalkulationsgrundlage, weil Sie dann den Zins kennen, den Sie für den Kredit bezahlen müssen. Der Nachteil: Fallen die Zinsen während dieser Laufzeit, so verpassen Sie eine günstigere Finanzierung. Ein Haushaltsbuch führen Ein Haushaltsbuch führen Ist bei Ihnen am Ende des Geldes meistens noch zu viel Monat übrig? Schaffen Sie es nicht, einen Spargroschen auf die Seite zu legen? Woran liegt das? Vielleicht daran, dass Sie zu wenig Geld haben? Vielleicht aber auch daran, dass Sie zu wenig darüber wissen, wofür und warum Sie wie viel Geld ausgeben. Wenn Sie wissen wollen, warum das Geld nie reicht, ist es eine gute Idee, ein Haushaltsbuch zu führen. Warum? Ein Haushaltsbuch zeigt Ihnen wofür Sie Ihr Geld ausgeben, was Ihre größten Ausgabenposten sind, welche Konsumangewohnheiten Sie haben und wo sich das Loch in Ihrer Brieftasche befindet. Mithilfe eines Haushaltsbuches erkennen Sie, wohin das Geld abfließt, und das ist ein erster Schritt, Sparen zu lernen. Gut, aber wie führt man ein Haushaltsbuch? Einfach nur alle Ausgaben und Einnahmen auf einen Zettel schreiben ist ein Anfang, aber sicher zu wenig. Hier gilt es, ein paar Dinge zu beachten: Nutzen Sie technische Unterstützung. Bilden Sie Kategorien. Trennen Sie zwischen regelmäßigen und unregelmäßigen Ausgaben. Seien Sie diszipliniert. Geldanlage: Die Produkte Geldanlage: Die Produkte Gut, wenn Sie nun Geld übrig haben, haben Sie die Qual der Wahl – welches Produkt soll es denn sein? Die verfügbaren Geldanlageprodukte unterscheiden sich in mehreren Punkten: Risiko: Das Risiko einer Geldanlage kann man zum einen über die Wahrscheinlichkeit definieren, bei dieser Anlage sein gesamtes Geld zu verlieren, oder über die Schwankung (sogenannte Volatilität ) des Wertes – je häufiger und heftiger der Wert des Investments schwankt, umso riskanter ist die Angelegenheit. Rendite: Das ist der Ertrag der Anlage. Als Faustformel gilt: Je höher die erwartete Rendite, desto riskanter das Investment. Liquidität: Das ist die Geldnähe des Investments. Je rascher Sie aus dem Investment wieder Bargeld machen können, umso liquider ist das betreffende Investment. Komplexität und Transparenz: Manche Produkte sind einfach zu verstehen und klar nachvollziehbar, andere hingegen sind recht kompliziert. Welche Produkte müssen Sie kennen? Aktien, Anleihen, Immobilien, Derivate, Fonds. Das Einmaleins der Geldanlage Das Einmaleins der Geldanlage Wenn Sie nun also in der glücklichen Lage sind, etwas Geld beiseitezulegen, dann möchten Sie natürlich auch, dass dieses Geld erstens sicher anlegt ist, dass Sie zweitens bei Bedarf schnell an dieses Geld kommen und drittens möchten Sie auch ein wenig Rendite dafür sehen – also eine angemessene Belohnung dafür erhalten, dass Sie auf Ihr Geld verzichten und das Risiko eingehen, davon etwas zu verlieren. Damit das funktioniert, müssen Sie ein paar goldene Regeln des Investierens beachten. Wir müssen reden über: den Zinseszins, Risiko und Rendite, Liquidität, Diversifikation und die Passgenauigkeit der Anlage. Kapitel 2: Kapitalmärkte, Geld und Banken Kapitel 2 Wozu wir Kapitalmärkte brauchen Wozu wir Banken brauchen Eine kleine Geldkunde Eine kleine Bankenkunde Kapitel 3: Schulden Gute Schulden, schlechte Schulden Überschuldung Das Krediteinmaleins Staatsverschuldung