Коллектив авторов - Опыт конкуренции в России - причины успехов и неудач

Секрет фирмы. 2004. № 46.

«ХКФБ: по европейскому стандарту», специальное обозрение / Райффайзенбанк. 2005. 28 апреля. С. 5.

Подробнее см.: Секрет фирмы. 2005. № 23.

Подробнее см.: Секрет фирмы. 2005. № 23.

Barclays Capital. CIS and Eastern Europe Corporate Research 1 April 2005. Russian Standard Bank: FY 04 results and recent events.

Хищение банковских кредитов, безусловно, не является чисто российской проблемой. Однако ее актуальность на российском рынке неоспоримо выше в силу чрезмерной активности криминальных элементов, намеренно организующих данные хищения.

Более искушенный в российских проблемах «Русский Стандарт» переуступает проблемные кредиты своему охранному предприятию, которое изыскивает «дополнительные» возможности для их погашения.

Сразу отметим, что развитие в нашей стране бюро кредитных историй долгое время затруднялось нежеланием самих банков делиться информацией о недобросовестных заемщиках. Причина этого «упрямства» банков – риск испортить собственный имидж на межбанковском рынке и возможные санкции со стороны ЦБ РФ (просроченная задолженность является одним из серьезнейших недостатков в работе банка). Банки пока предпочитают скрывать свои проблемные ссуды вместе с теми субъектами, которые эти проблемы создают.

Русский Стандарт». Отчет за 2004 г. С. 38.

В отсутствие межбанковских кредитов денежные ресурсы не перераспределяются между банками, в результате чего часть из них испытывает избыточную ликвидность (что негативно сказывается на доходах), а другая – недостаток ликвидности, чреватый потерей платежеспособности.

Необходимо отметить, что в настоящее время любые вклады физических лиц реально являются средствами до востребования, поскольку законодательно запрещено заключение договора банковского вклада без права вкладчика на его досрочное изъятие. Это подвергает «розничный банк» серьезному риску: его ресурсная база и кредитный портфель не сбалансированы по срокам погашения. Наиболее явно данный риск проявляется в периоды нестабильности банковской системы, когда массовый отток срочных вкладов нечем восполнить.

В условиях кризиса проявилась конкурентоспособность некоторых других лидеров розницы. К примеру, «Альфа-банк», испытавший не менее серьезную атаку вкладчиков, чем «потонувшие» банки, сумел сбить угрожающую волну изъятий депозитов, установив 10 %-ную комиссию за снятие наличных денег. Эта вполне законная мера быстро «охладила пыл» излишне нервных клиентов и позволила банку продолжить работу в нормальном режиме.

В наши расчеты, содержащиеся в первом параграфе, данная сделка не вошла.

Это не единственный результат такой политики ЦБ РФ. В июле 2004 г. иностранные кредиторы российских банков и некоторые рейтинговые агентства (например, Moody's) начали пересматривать свои позиции по отношению к отечественным кредитным организациям (разумеется, в худшую сторону). В качестве обоснования снижения кредитных рейтингов и сокращения «лимитов» по межбанковским операциям назывались, в том числе, и действия ЦБ РФ, который фактически отказался поддержать ликвидность банков в период массового изъятия вкладов.

Негативные слухи, распространявшиеся по рынку в 2004 г., касались даже таких столпов российского банковского сектора, как «Газпромбанк» и «Сбербанк России».

Если государство хочет изменить ситуацию и сделать частные коммерческие банки более привлекательными для рядового вкладчика, необходимо поставить их в одни условия с государственными. Закон о страховании вкладов – только первый шаг на этом пути. Пока существуют «избранные» банки, где государство является главным акционером, принципиально изменить положение дел не удастся. Центральному банку необходимо научиться контролировать ситуацию и в тех банках, где нет государственного пакета акций.

См. Финанс. 2004. № 31.

The Financial Times. 2004. 28 july.

Примером может послужить отечественный производитель колбасы и копченостей «Раменский». Это несколько взаимосвязанных компаний, каждая из которых ориентирована на решение определенной задачи: ООО «Раменский Гурман +» производит мясные полуфабрикаты, ОАО «Мясокомбинат Раменский» – колбасные изделия и копчености. Реализация продукции осуществляется через собственную торговую фирму – ООО «Торговый дом Раменский». В сотрудничестве с крупными торговыми сетями («Рамстор», «Седьмой Континент», «Метро») последним используется факторинговая схема «Пробизнесбанка». При этом в статистике средства, предоставленные «Торговому дому Раменский», будут учтены как факторинговые выплаты не торговому, а производственному предприятию (всему холдингу «Раменский»).