Lisa Breloer - Finanzielle Unabhängigkeit für Frauen für Dummies

Falls Sie Kinder haben und als Frau Ihre Finanzen selbst regeln, sind Sie ein gutes Vorbild und legen den Grundstein für die wirtschaftliche Unabhängigkeit Ihrer weiblichen Nachkommen.

Niemand kann eine erfüllende Beziehung führen, ohne Kompromisse einzugehen. Der Umzug in eine andere Stadt oder ein Jobwechsel ist nicht immer für beide ein finanzieller Vorteil. Die individuellen monetären Folgen solcher Entscheidungen sollten Sie berücksichtigen und miteinander besprechen. Andernfalls handeln Sie im wahrsten Sinne der Worte »blind vor Liebe«. Auch wenn Sie sich der Liebe wegen für eine finanziell unattraktive Lösung entscheiden (Man muss im Leben nicht immer vernünftig sein!), halten Sie die wegweisenden großen Entscheidungen unbedingt im Blick. Sonst sehen Sie im Rausch der Liebe die Konsequenzen nicht.

Tatsächlich stecken Frauen öfter wegen Ihrem Partner zurück als Männer. Beispielsweise sind 55 Prozent der Frauen laut einer Forsa-Umfrage aus dem Jahr 2014 schon einmal für ihren Partner umgezogen.

Wird der neue Job schlechter bezahlt, können Sie über einen Ausgleich nachdenken, zum Beispiel indem derjenige von Ihnen, der weniger verdient, einen geringeren Anteil an der Miete trägt.

Irgendwann überlegen sich die meisten Paare, wie sie ihre Finanzen regeln. Dabei stolpern sie zuerst über die gemeinsamen Kosten. Auf den nächsten Seiten erläutere ich Ihnen folgende Schritte:

Finden Sie heraus, welche gemeinsamen Kosten anfallen.

Definieren Sie, wer welchen Anteil davon trägt.

Einigen Sie sich auf ein Kontenmodell.

Bevor Sie überlegen, wer wie viel zahlt, sollten Sie sich ein Bild von Ihren gemeinsamen Ausgaben machen. Eine Kostenermittlung über zwei bis drei Monate hilft Ihnen, die Höhe der gemeinsamen Ausgaben abschätzen zu können. Hierfür können Sie das klassische Haushaltsbuch oder eine einfache Excel-Tabelle nutzen. Zu den gemeinsamen Ausgaben zählen beispielsweise:

Miete

Nebenkosten für die Wohnung

Lebensmittel

gemeinsame Urlaube

Unterhalt für das gemeinsam genutzte Auto

Einkäufe für gemeinsame Kinder

Kleidung, Handykosten, Luxusartikel wie zum Beispiel Parfüm und eigene Hobbys zählen dagegen vermutlich zu den individuellen Kosten, die jeder selbst tragen kann. Überlegen Sie gemeinsam, was Sie zusammen bezahlen und welche Kosten jeder selbst trägt.

Haben Sie die Höhe der Kosten ermittelt, überlegen Sie nun in einem zweiten Schritt gemeinsam, wer was bezahlt. Die Klärung und Verteilung gemeinsamer Kosten ist ein Erfolgsfaktor für den Vermögensaufbau. Am Ende sollten Sie eine Lösung finden,

mit der beide einverstanden sind und

die für beide bezahlbar ist.

Sprechen Sie nicht nur darüber, wer sich wie viel leisten kann, sondern auch, wer sich wie viel leisten will. Soll einer von beiden Anschaffungen mittragen, die er sich selbst nicht leisten würde, führt es schnell zu Frust in der Beziehung.

Wie Sie die Kosten aufteilen, machen Sie am besten davon abhängig, wie viel jeder der beiden Partner zahlen kann. Grundsätzlich sind die folgenden zwei Ansätze möglich:

Die 50:50-Methode: Eine gängige Methode ist es, gemeinsame Kosten 50:50 zu teilen. Insbesondere wenn Ihr Einkommen ähnlich hoch ist und die Ansprüche für gemeinsame Anschaffungen gleich sind, erweist sich diese Aufteilung als sinnvoll.

Gewichtung nach Einkommen: Sind Ihre Einkommen unterschiedlich hoch, weil beispielsweise ein Partner wegen der Karriere des anderen Partners oder der Kindererziehung zurücksteckt, können Sie festlegen, dass derjenige mehr bezahlt, der dadurch mehr verdient.

Um die persönliche Obergrenze zu ermitteln, können Sie für sich selbst berechnen, was Ihr eigenes Singleleben kosten würde. Teilen Sie sich in einer Beziehung viele Ausgaben, ist das gemeinsame Leben meist günstiger. Zwei Single-Wohnungen zusammen kosten mehr als eine gemeinsame Wohnung. Oder umgekehrt: Sie nutzen ein ganzes Badezimmer und bezahlen aber nur ein halbes.

Vorsicht ist geboten, wenn Sie gemeinsam im alleinigen Eigentum Ihres Partners wohnen und Sie als Miete die Hälfte der Tilgungsrate und der Zinsen bezahlen. Zuerst klingt es fair. Doch genau genommen, investieren Sie Ihr Geld in die Immobilie Ihres Partners, die nachher ihm gehört. Manchmal ist die Kreditrate auch höher, als die Miete wäre. Als immobilienloser Partner sollten Sie höchstens den Mietbeitrag bezahlen, der auch der Wohngröße entspricht, die man sich als gemeinsames Mietobjekt leisten würde. Das fällt insbesondere dann ins Gewicht, wenn die Immobilie des Partners größer ist, als sie in der aktuellen Lebenssituation sein müsste.

Außerdem wird der immobilienlose Partner durch eine solche Regelung davon abgehalten, eine eigene Wohnung zu erwerben oder eigenes Vermögen aufzubauen. Schließlich ist einer von beiden bereits Eigentümer und hat meist einen hohen Kredit. Doch genau das rächt sich im Fall einer Trennung, insbesondere dann, wenn Sie nicht verheiratet sind. In Kapitel 6erfahren Sie mehr über die unterschiedlichen Folgen für Verheiratete und Unverheiratete.

Planen Sie größere gemeinsame Anschaffungen oder einen Urlaub, können Sie sich als Paar im Vorhinein auf ein gemeinsames Budget einigen. Falls Sie erst noch darauf sparen müssen, haben Sie dadurch gleich ein finanzielles Ziel vor Augen.

Wird es dann ernst und die Kaufentscheidung steht bevor, können Sie sich schneller einigen und schlagen seltener über die Stränge. Falls einer von Ihnen beiden dann doch eine teurere Anschaffung anvisiert, könnte er den Betrag, der das Budget überschreitet, allein schultern.

Sie haben einen Überblick über die gemeinsamen Kosten und wer wie viel davon trägt. Dann sind Sie einen großen Schritt weit gekommen. Als Nächstes sollten Sie sich zusammen überlegen, welches Kontenmodell für Ihre Beziehung Sinn macht.

Folgende drei Möglichkeiten möchte ich Ihnen vorstellen:

1 getrennte Konten

2 ein gemeinsames Konto und parallel eigene Konten

3 nur ein gemeinsames Konto

Sofern Sie als Paar nicht zusammengezogen sind, bleiben die gemeinsamen Ausgaben meist überschaubar. Ein Ausgleich nach einem gemeinsamen Urlaub und abwechselndes Einladen zum Essen reichen dann meistens schon völlig aus. Hierfür lohnt sich ein Paarkonto nicht. Zumal gemeinsame Ausgaben sehr unregelmäßig und unterschiedlich hoch sind.

Um den Überblick zu behalten, gibt es unterschiedliche Helferlein:

den Klassiker Excel,

das gute alte Haushaltsbuch und

nützliche Apps.

Damit können Sie die gemeinsamen Kosten sammeln und anschließend aufteilen. Ein weiterer Vorteil dieser Methode ist, dass alles sofort dokumentiert ist. Sie können dadurch schnell nachsehen, was bereits verrechnet wurde.

Splitwise ist eine tolle App für den gemeinsamen Kassensturz. Wer hat wie viel bezahlt? Und wer schuldet nun wem wie viel? Dafür ist Splitwise gemacht: Sie und Ihr Partner tragen jeweils Ihre Ausgaben ein. Am Ende des Monats zeigt die App die Gesamtrechnung an. So sehen Sie auf Anhieb, wer wem wie viel schuldet. Die Aufteilung können Sie individuell festlegen. Sie muss nicht 50:50 passieren, sondern kann zum Beispiel auch im Verhältnis 70:30 geschehen, wenn ein Partner mehr verdient.