Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Главный вопрос, которым задается финтех-инноватор: как выйти на существующий рынок, где работают посредники, и заменить посредника технологическим звеном? Именно такова задача биткоина: заменить банки транзакциями в интернете ценностей. Именно так устроены новые трейдинговые платформы (например, tzero.com): они стремятся заменить фондовый рынок блокчейном. Именно на это рассчитывают фирмы вроде TransferWise и CurrencyCloud – заменить рынки Forex P2P-сетями, настроив в них денежные потоки. Стремительно растущая и разрушительная система финтеха так популярна, поскольку использует новые технологии для преобразования финансовых процессов.

А что же техфин? Банки смотрят лишь, как технологически оптимизировать уже налаженные процессы. Это мировоззрение очень отличается от того, что присуще представителям финтех-стартапов, и по-разному воплощается на разных рынках.

Инвестиционные организации и прайм-брокеры не слишком опасаются отказа от существующих технологий и легче идут на переформатирование своих процессов, чем крупный розничный банк. Это неудивительно, ведь инвестиционные банки вынуждены действовать на крайне жестком рынке, где технологии уже несколько лет являются важным конкурентным преимуществом. Взять, к примеру, бурное развитие высокочастотного трейдинга, где используются технологии, гарантирующие минимальную задержку. Здесь мы видим полностью реструктурированный рынок капитала, преобразившийся за последние 10 лет под влиянием технологий. Теперь представим крупный розничный банк, у которого миллионы клиентов и который заинтересован прежде всего в безопасности, надежности и стабильности, – и поймем, почему розничные банки цепляются за устаревшие технологии, а сопоставимые с ними инвестиционные банки развиваются со скоростью света.

Банковский рынок весьма неоднороден, и инвестиционные банки концептуально ближе к финтех-компаниям, нежели розничные и коммерческие. Большинство крупных розничных банков сталкиваются с вызовами, неактуальными для финтех-компаний и инвестиционных банков. К примеру, им необходимо разработать план трансформации бизнеса, где клиент не ожидает никаких рисков и даже минимальных изменений.

Я хорошо прочувствовал их проблемы после беседы с руководителем одного цифрового банка; собеседник объяснил мне, что всякий раз, когда они модифицируют свое мобильное приложение, от клиентов начинает сыпаться гораздо больше жалоб, чем слов одобрения. Клиентам не нравятся перемены, особенно в их банке. Перемены – это риск, а банковское дело в целом должно избегать любых рисков, касающихся как банка, так и клиента. Именно поэтому клиенты не склонны менять банк и рассчитывают, что их банк не станет менять привычные схемы работы. Можно изменить дизайн сайта, добавить какие-то функции в мобильное приложение и/или реорганизовать процессы, но если клиент что-то из этого заметит, то сразу закричит «КАРАУЛ!».

Вот почему столь многие розничные и коммерческие банки навлекают на себя волну критики, если закрывают отделение, вводят сбор за улучшение обслуживания или обновляют свои системы. Любая ошибка, сбой или неудача – и вас уже склоняют направо и налево. Любой отказ, потерянная транзакция или пропущенный платеж – и нормативные акты будут пересмотрены.

Поэтому техфин-компания должна сосредоточиться на совершенствовании технологий, а не на тотальной трансформации. Техфин-компании не могут вести себя как финтех-компании, поскольку их клиенты этого не хотят. Вот почему техфин-компании, нынешние банки, – это не динозавры и не технологические ретрограды, а чистые прагматики, совершенствующие операционную деятельность технологическими средствами, а не стремящиеся преобразовать или разрушить старые схемы.

Итак, банки и стартап-сообщество по-разному представляют финтех. Посмотрим, как они оценивают его развитие за последние несколько лет. Виктор Матарранц Санс де Мадрид, вице-президент испанского банка Santander, выступая на конференции в 2016 году, подчеркнул разницу между финтехом 1.0 и финтехом 2.0.

Финтех 1.0 в трактовке Матарранца – это появление P2P-кредитования и новых платежных компаний между 2010 и 2014 годом. В это время все говорили о разрушительных изменениях и разукрупнении банков, но, как указывает Матарранц, «банки-киты» спокойно плыли дальше, не обращая внимания на косяки мелкой рыбешки.

С наступлением эры финтеха 2.0 ситуация изменилась: в финтехе появились самостоятельные игроки и банки стали с ними сотрудничать. С 2014 года многие прогрессивные банки (вспоминаются DBS, Barclays, BBVA и Citigroup) стали поддерживать инновационные лаборатории, проводить хакатоны и запускать акселераторы. Сегодня этим так или иначе занимается большинство банков.