Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Многие новые компании используют возможности, связанные с новейшими интернет-технологиями. В частности, предлагают клиентам удобные и простые в использовании приложения, торговым компаниям – код, который легко добавить, а также открытые системы, с которыми легко может работать каждый. Это очень похоже на банкинг в магазине приложений: сотни компаний предлагают тысячи услуг, обеспечивающих простые и понятные схемы перевода и получения денег. Среди таких компаний – Stripe, платежный стартап, возникший в 2010 году. Именно ее выбирают те, кто хочет торговать в интернете. Со Stripe действительно легко работать, и она удобна для многих других инновационных компаний, в частности Kickstarter и Apple Pay. К концу 2016 года Stripe оценивалась почти в $10 млрд. Причина: она отлично умеет делать то, в чем банки пробуксовывают, – сервисы онлайн-платежей, причем у Stripe они невероятно просты.

Существуют и компании, оказывающие услуги кредитования, размещения сбережений, инвестирования – и все это на основе интернет-технологий. Их представители молоды, мотивированы, дальновидны и с большим потенциалом. В одном лишь 2015 году такие компании получили от венчурных инвесторов и фондов в среднем по $25 млрд инвестиций – таковы данные KPMG [37] Подробнее см. квартальные отчеты «Пульс финтеха» от KPMG. .

Но не дадим себя обмануть: даже самые успешные финтех-компании не замещают банки, а, напротив, обслуживают те рынки, где банки присутствуют слабо. Выше всего ценятся и пользуются наибольшим успехом те из них, что предлагают простые способы инвестирования или более легкий доступ к финансированию, поддерживают малый бизнес и превращают смартфон в точку продаж. Они преуспевают, поскольку ориентируются на те области, которые банкам трудно обслужить из-за стоимости или рисков, – таково, например, кредитование малого бизнеса.

Вот почему интересно наблюдать, как сегодня в Великобритании возникают новые банки, многие из которых – финтех-компании. У Atom, Starling, Monzo и других есть банковские лицензии, выданные британским регулятором, а также значительные финансовые средства. Однако им противостоят крупнейшие британские банки с миллионами клиентов, многомиллиардным капиталом и многовековой историей. Для новых игроков борьба с крупными банками – серьезный вызов, и для победы им потребуются крупные денежные вливания. Это не означает, что они не могут преуспеть, – это значит лишь, что такие компании должны очень выгодно выделяться на фоне банков и предоставлять цифровые услуги исключительно высокого качества. Но даже в таком случае перейдут ли к ним клиенты? Интересно будет проверить. Один из козырей молодых игроков – современные технологии, незашоренный взгляд на мир и никаких устаревших систем. У них нет лишних расходов или издержек, следовательно, они могут предлагать более выгодные процентные ставки. В конце концов, крупные банки содержат массу отделений, которые сейчас, в сущности, не используются. Возможно, с точки зрения клиентов и СМИ их закрытие и выглядит непривлекательно, но в противном случае крупные банки просто не выдержат конкуренции с финтех-стартапами, даже имея миллионы клиентов.

Следовательно, борьба за будущее банковского дела развернется между множеством цифровых игроков и несколькими крупными банками, которым будет сложно измениться, но которые попытаются адаптироваться настолько быстро, насколько это возможно. Действительно, интересные наступают времена.

В 2000-е годы фраза «глобальный универсальный банкинг» звучала как мантра, и HSBC, Citi, Bank of America, BNP Paribas, Deutsche Bank и прочие крупные банки стремились вскочить на подножку этого поезда, пока он не ушел. После мирового финансового кризиса все они с него «спрыгнули», и амбиции большинства глобальных универсальных банков сузились до удовлетворения потребностей глобальных корпоративных клиентов. Это не универсальный, а просто коммерческий банк.

Я наблюдал и противоположную тенденцию: крепнущие финтех-специалисты начинали новые проекты и создавали на платформах глобальные узкоспециализированные сервисы. Klarna, SoFi, Stripe, PayPal, Ant Financial, WeChat и многие другие сразу после возникновения планировали предлагать свои услуги на рынке приложений, API и аналитики, где надеялись добиться более или менее ощутимого успеха. Вот так модель, где универсальный банк в глобальном масштабе решает около тысячи разных задач, сменилась моделью из тысяч компаний, каждая из которых блестяще справляется со своей узкой задачей благодаря цифровому банкингу.