Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Цифровая идентификация – еще одна весьма спорная область; перед ее внедрением необходимо договориться, как именно будет работать эта технология, и прояснить несколько важных вопросов: кто управляет системой цифровой идентификации? Как она работает? Если она должна быть автономно-суверенной, на чем многие настаивают, что делать, если доступ будет заблокирован и его потребуется разблокировать (на случай, если вы, например, попали в аварию и врачам нужен доступ к вашей медицинской карте)? Со временем эти вопросы будут решены.

Данные важны для банков как воздух, именно в плоскости анализа данных пролегает граница между банками-победителями и банками-проигравшими. Интернет-гиганты делают серьезные деньги на аналитике и использовании данных – это их бизнес, но и для финансовых учреждений открываются широкие возможности работы с данными. Главное – уметь пользоваться информацией. Вот почему многие финансовые компании инвестируют в машинное обучение, искусственный интеллект и анализ данных: эти технологии помогают улучшить моделирование кредитных рисков, увеличить перекрестные продажи, а также повысить удобство работы для пользователей. И все это благодаря обучению на основе данных клиентов, персонализации и улучшения отношений клиента и компании в цифровой среде.

Кибербезопасность – тема, беспокоящая очень многих: никто не хочет, чтобы его взломали. По оценке международной корпорации данных (IDC), к 2020 году на программы, услуги и оборудование для обеспечения кибербезопасности будет тратиться до $101,6 млрд. Это на 38 % больше, чем в 2016-м (тогда сумма составила $73,7 млрд). Банки и финансовые организации, разумеется, в группе риска: воры пытаются проникнуть туда, где есть деньги. Поэтому финансовые учреждения уделяют особое внимание внутренней и клиентской безопасности, и любая схема, позволяющая укрепить этот фронт, достойна изучения.

Мой опыт общения с хакерами (а мне доводилось разговаривать со многими из них) подсказывает, что самое слабое звено – сотрудник банка. Любой хакер подтвердит, что ключевой навык в его деле – социальная инженерия. Хакер играет на естественном доверии к людям. Мы по природе своей доверчивы, а потому уязвимы. Почитайте книги, написанные хакерами, и убедитесь, что в девяти случаях из десяти преступник просто впутывает сотрудника в свою схему и взламывает систему, беззастенчиво пользуясь доверием своей жертвы.

Если уж речь зашла о безопасности, отмечу, что для биометрии наступил золотой век. Камеры смартфонов очень удобны для распознавания лиц или сканирования радужной оболочки глаза, сенсорный экран отлично подходит для проверки отпечатков пальцев или ладоней. Используя эти возможности наряду с персональной идентификацией (PIN) или одноразовыми паролями (OTP), мы кратно увеличиваем пользовательскую безопасность: возникает дополнительная ступень идентификации пользователя и решается проблема забытых паролей.

Платежи – область финтеха, заслуживающая отдельного разговора. Она включает несколько уровней: мобильные кошельки (Venmo, Alipay, Paytm и т. п.), мобильные платежи (Square, iZettle, SumUp и т. п.), платежные сервисы (Stripe, Klarna, Adyen и т. п.), цифровые валюты (биткоин, эфир, zCash и т. п.), платежную инфраструктуру (Digital Asset Holdings, SETL, Ripple и т. п.).

Необанкинг – собирательное наименование банковских стартапов, появляющихся по всему миру, при этом сами стартапы могут радикально отличаться друг от друга. Например, китайские необанки YESBANK и WeBank существенно отличаются от аналогичных европейских и американских компаний. Они сформировались на основе небанковских услуг (коммерция и чат), поэтому иначе выглядят и руководствуются иной этикой, нежели французский банк Soon, входящий в AXA Group. Европа не отстает от Азии: здесь возникает множество банковских стартапов – от bunq в Нидерландах до CheBanka! в Италии, Lunar Way в Дании и N26 в Германии. Лидер на рынке необанкинга – Великобритания: здесь существует около 40 стартапов, предлагающих полный спектр банковских услуг через мобильные банковские приложения. Среди них – Atom, Fidor, Loot, Metro, Monese, Monzo, Starling, Tandem и Zopa. Все эти компании можно разделить на две категории: одни предлагают полноценное банковское обслуживание и имеют банковскую лицензию (например, Atom и Starling), другие – только клиентское приложение (например, Loot). Необанкам удается выживать в конкурентной среде, так как их цифровой банкинг намного удобнее для пользователя, нежели тот, что предлагают традиционные финансовые организации.