Болат Баймиров - Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Во время обследования выявлено следующее:

1. Примерно 50 % населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен;

2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50 % населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15 % и 16 %, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;

3. Имеются существенные пробелы в осведомленности о правах потребителей в сфере финансовых услуг, включая законодательство. Более 60 % населения не информированы об обязательстве банков по раскрытию информации об эффективной годовой процентной ставке, оплачиваемой потребителем, при предложении кредитов потребителям. Люди так же, как правило, не знают о правильных процедурах рассмотрения жалоб в отношении финансовых услуг.

4. Большинство россиян не способны незамедлительно разрешать вопросы, касающиеся финансовых услуг. Например, более 60 % населения, неудовлетворенных финансовыми услугами или продуктами, не предпринимают никаких мер, и лишь 3 % подают жалобы в регулирующие органы. Около 50 % потребителей не ожидают быстрого и справедливого разрешения финансовых проблем, и лишь 7 % надеются на своевременное разрешение любых споров. Один из десяти потребителей воспользовался хотя бы одной финансовой услугой плохого качества в течение последних пяти лет. Чаще всего это были потребительские кредиты. Несомненно, резкое увеличение потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.

5. Есть повышенный интерес к конкретным темам для финансового образования. Примерно треть населения желает узнать больше о законах, защищающих права потребителей, а также о процедурах разрешения финансовых вопросов и защиты этих прав. В этой связи, наиболее высоким спрос оказался в сфере потребительских кредитов. В действительности, среди лиц, недовольных полученными ими финансовыми продуктами, 47 % разочарованы именно потребительскими кредитами. Обычно люди хотя бы сообщают, что эта сфера является самой нерегулируемой, с недостаточной надежной информацией, в результате банкам удается, и они пользуются в своих интересах необразованностью и неопытностью потребителей в данной сфере.

6. Явное предпочтение отдается тем, кто заслуживает доверия в предоставлении услуг по финансовому образованию. 26 % респондентов считают, что государственные учреждения могут лучше предоставлять услуги образования и обучения.

В настоящее время требования банков к заемщикам достаточно мягкие: минимальные требования для необеспеченных потребительских кредитов с высокой ставкой – только паспорт РФ, возраст больше 18 лет и меньше 70 лет и никаких документов, подтверждающих доход. В этом случае потенциальный заемщик может рассчитывать на 25 % и выше. С уменьшением ставки требования возрастают: регистрация по месту жительства, стаж работы по последнему месту работы – не менее 6 мес., справка 2 НДФЛ, залог или поручитель. Рынок потребительского кредитования (как было уже доказано ранее) в полной мере относится к рынкам с асимметрией информации. Неравномерное распределение информации препятствует оптимальному принятию решений и создает возможности для оппортунистического поведения. У сторон сделки разная осведомленность об условиях сделки и намерениях друг друга. Потенциальный заемщик имеет информационное преимущество, т. к. только он знает, будет ли он платить по долгам или станет очередным звеном мошеннической схемы. Банк знает о заемщике только исходя из предоставленной информации, и стараясь снизить риски невозврата кредита, либо завышает процентные ставки, либо завышает требования к потенциальному заемщику. Более высокие проценты предполагают более низкую информированность и наоборот. Развивается ситуация неблагоприятного отбора – в результате добросовестные заемщики вынуждены платить более высокие проценты из-за потенциально недобросовестных. Для снижения риска недобросовестности банки применяют разные методы снижения риска на стадии заключения договора: дополнительные сигналы (требования к ипотечному покрытию – например, износ не менее 60 %, поручительство), фильтрацию на основе банка кредитных историй и других институтов информационного посредничества, рационирование (банки не дают новые кредиты при непогашенных старых). К сожалению, банк может снизить только риск на стадии заключения договора, но не во время действия договора. Между тем, сам факт заключения договора может привести к изменению поведения заемщика. Следовательно, выявление скрытых качественных характеристик домохозяйств становится обязательной процедурой. Для выявления недобросовестных плательщиков банкам целесообразно использовать процедуру скоринга – математическую (статистическую) модель, с помощью которой банк на основании кредитной истории определяет насколько высока вероятность, что тот или иной клиент не вернет деньги в долг [12]. Наиболее известной является техника кредитного скоринга по Дюрану, однако каждый банк разрабатывает свои показатели и свои весовые коэффициенты с учетом своего опыта и социально-экономических условий. Значение полученного коэффициента ниже 1,25 означает, что потенциальный клиент нежелателен.