Болат Баймиров - Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

За последние три года разрыв между моментом оформления кредита и образованием просрочки значительно сократился: в 2010 г. – это был год, в 2011 г. – 11 месяцев, в 2012 г. – 8 месяцев, в 2013 г. – 7 месяцев, в мае 2014 г. – 4,5 месяцев без учета ипотечных продуктов. Прослеживается следующая тенденция: чем ниже доход и меньше город, тем выше доля расходов на обслуживание кредита в общей структуре расходов. По данным Национального бюро кредитных историй ежемесячно россияне тратят 26 % своего дохода на оплату кредита. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 13000 рублей в месяц отдают примерно 33 % заработной платы, при средней величине долга 63000 рублей. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 18000 рублей платят 30 % заработной платы при средней величине долга 81000 рублей. Домохозяйства с среднедушевым доходами меньше 40000 рублей отдают 25 % заработной платы при средней величине долга 160000 рублей. И наконец, домохозяйства с среднедушевыми доходами выше 40000 рублей – 21 % при средней величине долга 440000 рублей. В городах миллионниках свыше 50 % своих доходов отдают на погашение долгов 13 % домохозяйств; в городах с населением 10000–100000 человек таких домохозяйств уже 20 %, а в малых городах с населением менее 10 тыс. человек – 30 %.

Достаточно много (21,3 %) заемщиков берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Таким образом, изменяется основная функция потребительского кредитования – кредит перестает выполнять функции стимулирования спроса, кредитные средства ходят по кругу от банка к банку, минуя товарный рынок. Рассчитываемый каждый год индекс кредитного здоровья показывает, что количество просроченный более чем на 60 дней кредитов неуклонно возрастает.

В связи с высокими рисками просроченной задолженности был принят закон о банкротстве физических лиц. Закон позволяет физическим лицам с долгом выше 500 000 рублей обратиться в суд и «реабилитировать свою платежеспособность». По предложению АИЖК необходимо запретить банкам выдавать новые займы тем людям, которые тратят более 45 % своего ежемесячного дохода на выплаты по кредитам. Критическим считается показатель в 60 %.

Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав».

Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию, или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.

Обучение должно быть практическим и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.

Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну [11]. Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т. д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т. д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т. д.).