Болат Баймиров - Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Автор надеется, что эта работа поможет всем участникам рынка кредитования населения.

ОД – основной долг

ВВП – валовый внутренний продукт

БВУ – банки второго уровня

МКО – микрокредитная организация

МФО – микрофинансовая организация

NPL – Non-performing loans, неработающие кредиты. Доля неработающих кредитов в портфеле банка.

DTI – Debt to income, соотношение долга к доходам заемщика. Долговая нагрузка.

PTI – Payment to income, соотношение суммы платежа по кредиту к доходам заемщика.

DSR – Debt Service Ratio. Отношение суммы платежей по кредитам к располагаемым доходам населения

КОД – Коэффициент обслуживания долга. То же, что и DSR

DSCR – Debt service coverage ratio, отношение доходов к текущим платежам по долгу, обратное к DSR

ЕНПФ – Единый накопительный пенсионный фонд

Номинальные доходы населения – это все материальные средства, которые домохозяйства получают как результат экономической деятельности.

Располагаемые доходы населения – Чистые доходы, т. е. номинальные доходы текущего периода, скорректированные на индекс цен, за вычетом обязательных платежей и взносов. Располагаемые доходы отражают покупательную способность населения.

Потребительские кредиты – кредиты, выдаваемые населению для потребительских целей.

Массовые (конвейерные) технологии кредитования – технологии кредитования населения с упрощенной процедурой рассмотрения кредитоспособности заемщиков, позволяющие принимать решение и выдавать кредит в кратчайшие сроки. Такие технологии позволяют существенно увеличить продажи кредитов, не давая времени заемщику на объективную оценку последствий.

Хищнические ставки кредитования – высокие ставки кредитования, несопоставимые с доходом заемщика. На Западе предприятия, выдающие ссуды с хищническими ставками, называют Loan sharks, кредитные акулы – компании по выпуску кредитных карт, МКО с беззалоговыми кредитами наличными, ломбарды и т. д. Такие предприятия закладывают «подводные камни» в договоры, чтобы получить дополнительный доход, погружая клиента в кабальные отношения.

Кабальный долг – долг, который невозможно выплатить в конечное время. Такое возможно, например, когда регулярный минимальный платеж меньше суммы процентов по кредиту. Обычно, заемщики оптимистично оценивают свой денежный поток, не учитывая риски потери работы, девальвации, кризиса и т. п. В случае наступления дефолтной ситуации обычный долг, превращается в кабальный из-за несовершенства казахстанского законодательства.

Финансовая грамотность – совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

Финансовая неграмотность – незнание элементарных финансовых правил. Финансовые организации используют ее с целью продать заведомо невыгодные потребителю продукты.

Коллекторы – компании по сбору долгов. Они выкупают с дисконтом права на требования по кредитам у банков и МКО с помощью договора переуступки, и выбивают из должников основной долг, просрочку и пени.

По данным государственного кредитного бюро при Национальном банке, в 2016 году в Казахстане кредиты имеют более 5,1 миллиона человек, количество «плохих» заемщиков, не возвращающих кредит, в Казахстане достигло 1.1 млн человек. [1]

При достижении определенного уровня объем кредитов физических лиц не увеличивается и не увеличивает связанный с ним товарооборот розничных предприятий. Более того, наступает кризис потребительских кредитов. Розничные банки становятся убыточными. Это неожиданно, так как потребительские кредиты имеют очень высокие эффективные ставки 40–100 % годовых.

Главной проблемой населения и банков на сегодня является большое количество плохих долгов. Возникает вопрос, почему банки и регулятор не были готовы к большой доле NPL в портфеле кредитов для физических лиц?

Проблема NPL для Казахстана относительно новая. Одной из главных причин является завышенная оценка банками рынка кредитования физических лиц, оторванная от стоимости кредитов. Другой причиной является несовершенная методика оценки NPL портфеля, скрывающая ухудшение. Еще несколько причин описано в специальном разделе.