Сюзан Чишти - Финтех

В 2013 г. Международная финансовая корпорация (IFC), член Группы Всемирного банка, вступила в долевое партнерство с компанией bKash. В 2014 г. Фонд Билла и Мелинды Гейтс также вложился в систему bKash, чтобы малоимущие слои населения Бангладеш могли пользоваться широким спектром финансовых услуг [21].

Анализ деятельности финтеха в Африке показал, что в 16 странах насчитывается больше мобильных денежных счетов, чем банковских счетов.

Таким образом, финтех-компании в развивающихся странах не только заботятся об удобстве предоставляемых услуг: они создают новую инфраструктуру, в которой миллионы людей смогут пользоваться преимуществами реальной экономики. Размеры связанных с ней рынков колоссальны и сулят большие прибыли. Теперь можно смело утверждать, что финтех меняет мир к лучшему.

В финтех-индустрии произошло уже столько прорывов – а сколько еще произойдет! Хватит ли места всем инноваторам и традиционным банкам? Чего конкретно могут опасаться последние?

Как заявила во время конференции IBM InterConnect 2015 Хизер Кокс, эксперт по работе с клиентами и специалист по цифровому маркетингу в Citi: «Людям нужен банкинг, но не банки».

Появляются новые, более удобные для клиента сервисы, которые меняют ландшафт на глазах, чтобы соответствовать все более требовательным клиентам.

Ни один банк не станет отрицать, что развитие на рынке провайдеров нишевых услуг усложняет жизнь традиционным банкам, которым приходится прикладывать максимум усилий, чтобы сохранить клиента. Прошло то время, когда банки могли «втюхивать» клиенту комплекс ненужных услуг по непонятной схеме и после этого рассчитывать на полную лояльность клиента. Следует признать, что данный феномен присущ конкретному поколению в конкретных областях, и большинство моих коллег-миллениалов до сих пор проводят финансовые операции с помощью банка. Это еще не конечная остановка. Возможно, это только начало того, что прогнозисты называют финансовой революцией.

В своем ежегодном обращении к акционерам в апреле 2015 г. генеральный директор JP Morgan Джейми Даймон выразил озабоченность по поводу складывающейся ситуации: «Сотни стартапов с хорошими мозгами и большими деньгами работают над технологиями, способными заменить весь традиционный спектр банковских услуг». Несмотря на очевидную гегемонию крупных финансовых институтов, угроза со стороны инноваторов становится все более отчетливой. Будет ли разумно попытаться остановить их? Ясно одно: способность конкурировать заложена в стартапах самой природой. Их неоспоримые преимущества – компактность, аккуратность, технологические ноу-хау, талантливый персонал.

Существует поговорка: «Не можешь бороться, тогда возглавь». Многие банки осознали, что сотрудничество – более разумное решение, чем борьба. Они начали запускать инкубаторы (Barclays' accelerator) и специальные венчурные фонды (Santander's Innoventures), создавать партнерства (Metro Bank и Zopa) и, наконец, выкупать стартапы. Стратегии разные, но цель одна: выжить и даже заработать на прорыве цифровых технологий.

Разумеется, «крупной рыбе» придется в какой-то мере играть по правилам стартапов, что на самом деле может оказаться весьма кстати. По-моему, это просто здорово, когда есть талантливый изобретатель, который творит вещи прямо на глазах, а вам только остается подойти и купить. Банкам выпал уникальный шанс приобрести продвинутые мощности и модернизировать застарелую инфраструктуру, не развивая ничего самостоятельно. Другими словами, для успешной игры от банков потребуется только моральная готовность принять инновации.

Последствия могут быть разными. В докладе компании Accenture «Будущее финтеха и традиционного банкинга: цифровой натиск или реинкарнация» [22]описываются наиболее вероятные сценарии развития событий. Сценарий 1: банки продолжают полагаться на непобедимость своей бизнес-модели, оказываются неспособны к адаптации и терпят неудачу в конкурентной борьбе. Сценарий 2: банки осознают важность качества клиентского обслуживания, применяют инновации в рамках своей бизнес-модели и сотрудничают с новыми игроками. На сегодня второй вариант кажется более вероятным, поскольку банки насторожились и выкладывают карты на стол. Будем надеяться, что подобное сотрудничество приведет к многообразию ситуаций взаимовыгодных для сектора финансовых услуг и для его клиентов по всему миру.