Сюзан Чишти - Финтех

Поскольку каждый из нас проводит все больше времени в цифровой реальности, создается немало профилей в Интернете. Данный раздел затрагивает тему управления учетными записями, которые играют важную роль в деятельности финтеха, а также заостряет внимание на том факте, что такие техногиганты, как Google и Facebook, способные вытеснить ветеранов рынка, вступили в игру на мировой платежной арене.

В конце раздела обсуждаются принципы надежного проектирования финансовый технологий: что нужно сделать, чтобы конечный продукт соответствовал ожиданиям пользователя и чтобы пользователь выбрал именно ваш продукт на фоне разнообразия технологических решений.

Исторически сложилось, что банки всегда отвечали за развитие инноваций в финансовом секторе. Во второй половине ХХ в. в нашу жизнь вошли новые технологии: кредитная карта (в 1950-х гг.) и банкомат (в 1970-х), которые радикально изменили процесс денежного оборота. С тех пор прошло почти полвека, и настало время новой революции. На дворе 2016 г.: Интернет преобразился и стал общедоступным. Благодаря этому стали возможны технологии, позволяющие оперативно и комфортно управлять финансовыми средствами: смартфонами, большими данными, социальными сетями и облачными технологиями. Сегодня развитие инноваций уже не зависит от деятельности банков, появились новые игроки, способные встряхнуть финансовый сектор.

Инновации в финансовом секторе происходят постоянно. Некоторые из них настолько продвинуты, что производят незабываемое впечатление: бесконтактные технологии, электронные кошельки, криптоденьги. Однако в роли инноваторов редко выступают банки, чаще всего это небольшие финтех-компании, во главе которых стоят бывшие банковские руководители, которые заметили прорехи в традиционной системе предоставления услуг.

Термин «интерфейс прикладного программирования (API)» обозначает готовый набор инструментов, предоставляемых приложением или системой для эффективного использования во внешних программных продуктах [29]. Технология API позволяет банкам и другим поставщикам финансовых услуг использовать финтех-инновации в ключевых областях своей деятельности. Процесс напоминает конструктор: пользователю доступно множество программных блоков, которые можно устанавливать в разной последовательности.

На базе такого конструктора ИТ-руководитель может создать в рамках бизнеса новые финансовые ИТ-решения или воспользоваться стандартными схемами. Зачем придумывать продукт с нуля, если можно взять пул API-компонентов и создать уникальное решение, которое можно задействовать при разработке своей технологии. Например, банки и платежные сервисы вполне довольны тем, что они совершают международные переводы на базе функциональности CurrencyCloud. История создания платежного сервиса Pingit (продукт банка Barclays) как нельзя лучше подтверждает тот факт, что грамотное использование API способно обеспечить успех технологии на рынке. С момента запуска в 2012 г. сервис Pingit набирает обороты: в одном только Лондоне через сервис Pingit было отправлено порядка £60 млн за первую половину 2014 г.

Несмотря на явное тяготение сектора финансовых услуг к инновациям, большинство банков по-прежнему хранят свои разработки за закрытыми дверями. Это происходит по вполне понятным причинам: вопрос безопасности находится в приоритете, и, взвесив потенциальные риски информационной открытости, банк предпочитает доверять только себе. Подобный подход устраняет вероятность угрозы извне, но и ограничивает возможности внешнего развития. За примерами не надо далеко ходить: Apple и Google регулярно предоставляют доступ к своим API-интерфейсам, чтобы сторонний разработчик мог реализовывать свои задумки. Результаты таких творческих экспериментов порой просто потрясают.

Основная масса банковских услуг и бизнес-моделей была разработана еще до изобретения Интернета. Платежная инфраструктура на тот момент была основана на комплексе банковских продуктов, который распространялся через филиалы. Неудивительно, что такая организация не способна удовлетворить динамичные запросы современного покупателя, который прекрасно разбирается в цифровых технологиях. Поэтому на передний план вышел целый ряд разработчиков с универсальными предложениями, способными адаптироваться к изменчивым условиям окружающей среды. Платежная система PayPal – это один из ярких примеров того, как удачная идея принесла огромную пользу обществу, заложив фундамент для развития альтернативных финансовых технологий в сфере международных платежей, кредитования и банковских депозитов. Такие компании, как Kickstarter и Seedr (бесспорные лидеры на рынке краудфандинга), Amigo (поставщик индивидуальных займов) и Transferwise (экономичная система денежных переводов по всему миру), пересматривают устаревшие методики и поднимают планку на новый уровень.