Сюзан Чишти - Финтех

С давних пор банки ведут друг с другом конкурентную борьбу, методы которой достаточно разнообразны: массовое открытие филиалов, агрессивные маркетинговые кампании, нескончаемый поток предложений по открытию депозита под максимальный процент. В 2015 г. понятие «финтех» не просто вошло, а прочно закрепилось в деловом обиходе и ослаблять свои позиции, похоже, не собирается. Сегодня банки борются не только друг с другом. Конкуренция возникает со стороны как многочисленных финтех-стартапов, так и техногигантов, у которых предостаточно денег, чтобы снимать сливки c самых прибыльных направлений банкинга и завлекать толпы клиентов самыми гибкими бизнес-моделями.

Десятилетиями универсальные банки оказывали полный спектр финансовых услуг. В большинстве стран конкуренция в банковском секторе носила умеренный характер, поскольку основная масса юрисдикций обслуживалась парой-тройкой крупных банков, которые подмяли рынок под себя. Разумеется, о том, чтобы мелкий банк-выскочка мог вырасти в крупного игрока, и речи быть не могло. Пока банки оказывают широкий спектр услуг, большинство инновационных финтех-компаний сосредоточены на развитии конкретной области, в которой они обладают значительным потенциалом. Это, безусловно, усложняет жизнь крупным банковским организациям, поскольку в таких условиях практически невозможно обеспечить рост целого спектра банковских услуг. Такое положение вещей привело к «раздроблению»: иначе говоря, финтех-компании делают ставку на сервисы в конкретном секторе с целью стать «лучшими из лучших в своем классе». Таким образом, на общем фоне складывается опасная ситуация: комплексное банковское обслуживание может подвергнуться «дроблению» на категории, за каждой из которых будет стоять оптимальный поставщик финтех-услуг.

Вероятно, процесс напомнит сценарий подключения Интернета: когда в одной стране скорости подключения менялись постепенно, а в другой стране – скачкообразно, от простенького модема до высокоскоростного беспроводного Интернета. Выражаясь иначе, эти страны готовы долго использовать устаревшее оборудование, в разы дольше, чем мы, однако потом они махом перескакивают несколько ступеней и начинают пользоваться передовыми технологиями.

2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования) [23]. Планируется запустить развернутый механизм обмена открытой информацией между финансовыми организациями для улучшения качества клиентского обслуживания и повышения конкуренции в пользу потребителя. Это важный шаг со стороны правительства Великобритании, благодаря которому многие инновационные компании получат доступ к открытым финансовым данным.

Другим важным решением Европейского законодательства стала Директива ЕС о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD II). Не пытаясь анализировать всю директиву в рамках одной главы, ограничимся парой фраз: в умах европейских парламентариев также живет идея упростить доступ к банковским данным для развития инноваций и в то же время не допустить неправомерного использования и несанкционированного доступа.

Жители развитых стран предпочитают работать с финансами с помощью онлайн-банка, не выходя из собственного дома. В слаборазвитых странах подобный продукт распространен не везде, а порой и вовсе отсутствует. Тем не менее рынок финансовых услуг у них на подъеме. Вероятно, развитие финансовых сервисов у них займет куда меньше времени, чем у нас.

Обсудив последние новости в области государственного регулирования, хотелось бы поговорить об основных приложениях финтеха. На валютном рынке такие сервисы, как WeSwap [24], появились недавно, но это не мешает им выделяться на фоне традиционных валютных бирж. Фактически сервис WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий. Сервис WeSwap поддерживается MasterCard [25]. Ожидается, что популярность сервиса будет расти по экспоненте в течение следующих 18 месяцев.