Сюзан Чишти - Финтех

Абстрагируйтесь на минутку от образа корпоративного финтеха, созданного такими гигантами, как PayPal, Apple, Google и т. д., и вы увидите, как тысячи стартапов по всему миру корпят над тем, чтобы пользователи без особого труда могли выполнять привычные операции, например торговля на бирже или денежный перевод с помощью смартфонов, планшетов, ПК или смарт-часов. Разработка инноваций происходит не только в стенах финтех-гигантов, но и в малоизвестных центрах. Например, Йоханнесбург (ЮАР) стал центром развития технологии биткойн. В других африканских странах предприниматели занимаются разработкой приложения для мобильного банка и платежных систем в соответствии с интересами местных телефонных компаний и финансовых структур [9].

Какова же будет реакция крупных финансовых организаций на волну финтех-инноваций? Как показывает история, банковский сектор очень уязвим к подрывным технологиям. До финансового кризиса общество доверяло банкам, тем самым поддерживая их репутацию. Сегодня доверие подорвано, хоть и не полностью. В июне 2015 г. компания CCP Research Foundation опубликовала результаты исследования, согласно которому 16 ведущих банков мира потратили в общей сложности $306 млрд на организационные расходы с 2010 г. [10]

На этом фоне перспективы цифровых технологий выглядят жизнерадостно: согласно исследованию Millennial Disruption Index, 73 % опрошенных (в возрасте от 12 до 35 лет) положительно отзывались о новых финансовых сервисах от Google или Apple, но схожие банковские услуги воспринимали со скепсисом [11].

В этом плане традиционные поставщики финансовых услуг находятся под угрозой. Банк – уже не единственный поставщик услуг, куда может обратиться клиент, тем более когда на рынке есть такие интересные предложения, которые ни на йоту не уступают банковским сервисам. Факт остается фактом, банковские услуги всегда будут востребованы, вопрос в том, нужны ли для этого сами банки?

По сути розничные банки выполняют три основные функции:

• привлечение и хранение средств клиента в безопасном месте под проценты, страхование и регулирование депозита;

• упрощенное проведение платежей разными способами: оплата наличными, кредитными картами и безналичным переводом;

• кредитование.

На фоне волны недоверия к банкам тот же перечень услуг предлагает финтех нового поколения. Физлицам доступны следующие возможности: открыть депозит в банке-челленджере, оформить предоплаченную карту, открыть счет PayPal, инвестировать в биткойны или P2P-площадки.

Альтернативные кредиторы в лице банков-челленджеров или P2P-платформ готовы предоставить займы, клиентам предлагаются все новые и новые опции оплаты, такие как PayPal, электронный кошелек или мобильные платежи. Несмотря на то что они работают по тому же принципу, что и банки, в среднесрочной перспективе могут возникнуть платежные и валютные механизмы, способные свести на нет действующую банковскую систему.

В первую очередь банкам стоит опасаться того, что их станут воспринимать как конъюнктурщиков, которые спекулируют на возможностях рынка, тогда как финтех-инновации продвигают рынок вперед, ориентируясь на интересы потребителя. Нетрудно догадаться, к кому в итоге обратится клиент, не так ли? При таком раскладе репутация известных брендов окажется под угрозой. В отличие от крупных банков, которые долгое время не слезают с устаревших ИТ-систем и алгоритмов работы, поставщики финтех-услуг разрабатывают свои продукты с нуля под конкретные потребительские запросы. В соперничестве за клиента финтех-компании проявляют гибкость и идут на все, чтобы клиент остался доволен.

Пока традиционный банк разгребает кучу нормативных вопросов, печется о защите прав потребителя и разбирается с бюрократической волокитой своих подструктур, P2P-площадка предлагает прозрачный подход к вопросу кредита и займа. Процедура происходит следующим образом: компания-кредитополучатель предоставляет объективные сведения о своей деятельности, после чего решение о выдаче кредита принимает сообщество кредиторов, а не анонимный кредитный комитет.

Такой подход характерен для поколения, которое выросло на социальных сетях и всегда будет ставить качество обслуживания превыше всего. Также отметим, что содержать P2P-сайт гораздо дешевле, чем банк, соответственно, и требования к объему оборотного капитала существенно ниже.