Александр Горный - Стартап. Как начать с нуля и изменить мир

Условия кредита зависят от конкретного партнера, но типичная ситуация – это срок до 12 месяцев с нулевой переплатой. Стартап берет на себя все риски невыплат и организует сбор денег, взамен забирает фиксированный процент стоимости покупки. Магазин фактически дает скидку, но лучше продать дешевле, чем любоваться на товар без движения: и бренд при этом не девальвируется, пониженную цену никто не видит. Покупатель получает бесплатную рассрочку и тоже в выигрыше, всем хорошо.

Инвестиций компания получила больше 20 миллионов долларов, для фондирования покупок привлекает займы, в том числе от частных лиц, в 2017-м предлагали ставку в 12 %, за год до того было 20 %. Основные партнеры – магазины детских товаров, из знакомых всем названий подключен «Детский мир».

https://revo.ru/

Некоторые люди нуждаются в деньгах «до зарплаты», малый бизнес точно так же хочет занять «на зарплату». И точно так же банк часто отказывает: залога нет, риски большие, кредитный комитет не одобряет. Одинаковые условия приводят к одинаковым решениям, для малого бизнеса тоже есть МФО, яркий пример – американский стартап Kabbage.

Интерфейсно он выглядит как Moneyman или Kreditech для простых людей. Пользователь регистрируется на сайте или приложении, вместо фото паспорта дает доступ к своему онлайн-банку – и вуаля, заявка отправлена. Нейросетки смотрят на движение денег, отзывы на yelp, кредитную историю владельца и «множество других факторов», после чего принимают решение. Одобренные средства можно не брать сразу, а использовать при необходимости – Kabbage дает кредитную линию, а не кредит.

Самое интересное – это, конечно, условия займов, и они, как обычно у МФО, грабительские. Месячная ставка для разных заемщиков колеблется от 1,5 до 10 процентов, годовая ставка при их способе выплат – просто умножение на 12, тело кредита возвращается помесячно. Если бы банк на симметричных условиях принимал деньги на депозит, то в рекламном проспекте он писал бы 33–221 % и три восклицательных знака. Дело, напомню, в США происходит, там это еще чудовищнее смотрится.

Такой бизнес воспроизводим, и это угроза. Среднесрочно защиту от конкуренции Kabbage видит в качестве скоринга, причем не в абстрактных Умных Алгоритмах, а в углубленном изучении отраслей клиентов. Это люди все примерно одинаковые, а рестораны отличаются от автомастерских, сезонная динамика у них совершенно разная, и идентичные движения средств на счету могут свидетельствовать о противоположной траектории компаний. Чем больше Kabbage будет знать специфики, тем ниже процент предложит хорошим клиентам, тем быстрее будет расти база, тем больше он будет знать специфики…

Совсем надолго это всё равно может не помочь: крупные банки видят не меньше данных, доступ к клиентам у них дешевле, если захотят – они займут этот рынок. Kabbage осознает проблему, и его долгосрочная стратегия – вообще не выдавать кредиты, а продавать скоринг конкурентам. Количество доступных данных тут увеличивается на порядки, стать навечно лучше всех – монополистом услуги – может быть, и возможно. Но это будущее, пока в своей сути Kabbage – это МФО, а не IT-компания.

Инвестиций стартап за свою историю получил 500 миллионов долларов, плюс 850 миллионов кредитов в рабочий капитал для выдачи займов. Оценка компании в последних раундах была чуть больше миллиарда.

http://www.kabbage.com/

Иностранному студенту получить кредит на обучение куда сложнее, чем обычному: банки на родине не имеют налаженной связи со школой, им сложно проверить, что человек действительно собирается учиться, а по другую сторону границы никто не хочет давать денег иностранцу. Частных способов решить эту беду, конечно, вагон и маленькая тележка, но для многих проблема существует.

Стартап Prodigy Finance создал еще одну возможность. В его бизнес-модели лежит очень простая идея: если человек поступил на MBA в хорошую бизнес-школу – то это уже очень хороший скоринг, и ему можно давать кредит на обучение почти без дополнительных проверок, он вернет. Остается только отобрать эти хорошие школы, и можно рекламировать свои услуги в развивающихся странах: «Получи MBA в Стенфорде, а платить начинай только после окончания», – звучит замечательно, клиенты есть. И на данный момент базовая гипотеза подтверждается: невозврат пока всего 1 % – очень мало по любым меркам.

Две трети денег на кредиты Prodigy получает стандартными способами, для последней трети привлекает непрофессиональных инвесторов, рекламируя социальную ответственность перед миром или в идеальном случае перед собственной alma mater. Впрочем, даже это позиционируется как инвестиция с хорошей кармой, а не благотворительность. Инвестиций в развитие бизнеса стартап получил 50 миллионов долларов, кредитов на оборотный капитал – почти триста.