Коллектив авторов - Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. Курс лекций. Учебное пособие

Российская финансовая система в целом и банковская система в частности оказались не готовы к подобным переломным событиям в экономике государства. Неразвитость отечественного финансового (в том числе банковского) законодательства лишь усугубила последствия кризиса. В 1998 г. наряду с резким падением курса рубля, разорением большого количества коммерческих организаций, банков было подорвано доверие российского гражданина и предпринимателя к банковской системе, а также доверие иностранных инвесторов к российской экономике.

Логичным последствием экономического коллапса можно считать принятие в посткризисный период целого ряда законов, направленных на регулирование банковской деятельности.

25 февраля 1999 г. был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» 30(в настоящий момент утратил силу), который установил порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

До принятия данного закона действовал Закон РФ от 19 ноября 1992 г. № 3929–1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» 31, который закреплял общий порядок признания всех хозяйствующих субъектов банкротами без учета особенностей их видов деятельности. В период действия этого закона правовое положение вкладчиков кредитных организаций характеризовалось своей незащищенностью.

Принятие Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 32стало промежуточным этапом в правовом регулировании процедур банкротства кредитных организаций. Данный закон предусмотрел отдельный § 4 под названием «Банкротство кредитных организаций», состоящий всего из трех статей (141–143), носящих отсылочный характер. В соответствии со ст. 141 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г., к отношениям, возникающим при неспособности должника – кредитной организации удовлетворить требования кредиторов, указанный Федеральный закон применялся в части, не урегулированной федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, который был принят впоследствии, в 1999 г., о чем упоминалось выше.

Экономический кризис 1998 г., банкротство многих коммерческих банков повлекли рост уровня невозвратности банковских вкладов (депозитов). Отсутствие системы гарантирования банковских вкладов граждан стало значимой социально-политической проблемой. Как пишет об этом периоде Т. Э. Рождественская, «отток средств населения из банков, исключая Сбербанк России, превысил 20 % всей суммы вкладов, что согласно общепринятой мировой шкале можно рассматривать в качестве признака ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики» 33.

Таким образом, потребность в создании системы гарантирования банковских вкладов и ее законодательном регулировании на рубеже XX и XXI вв. приобрела общенациональное значение.

2.3. Банковское законодательство РФ: современное состояние и особенности

Нововведением российского банковского законодательства стал принятый в 2003 г. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 34, который определил правовые основы функционирования системы гарантирования банковских вкладов.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках стало значимым этапом укрепления правового положения вкладчиков, повышения доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Законодателем в качестве основных целей введения института страхования вкладов в России были определены защита прав и законных интересов вкладчиков банков и повышение доверия к банковской системе.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регламентировал правовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в российских банках, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и порядок выплаты возмещения по вкладам.

Также был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 35, нормами которого были урегулированы общественные отношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».