Елена Гаряева: Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография

В настоящее время услуга по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г., показал: около 3 % респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).

Согласно исследованию, проведенному в 2011 г. среди крупнейших кредитных организаций для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г. 1, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. 2, заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 г., в качестве одной из задач установила повышение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.

Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении 3ценностей в банковскую ячейку. Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 г., когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации 4, в состав которой входят ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В то же время отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции – основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно представленные в ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.

Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной базы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.

Ключевые слова:сохранные операции банков, история сохранных операций, хранение ценностей в банке, депозитарный договор, металлический счет, хранение драгоценных металлов.

Современный рынок банковских продуктов предлагает различные услуги, определенную часть которых, используя критерий «целенаправленность», можно отнести в отдельную группу, дав ей наименование «сохранные операции».

Понятийное содержание, терминологическое наполнение, существо категории «сохранная операция» связано во многом с этимологией слова «сохранять». Характеризуя действия, обозначаемые глаголом «сохранять», составители словарей едины в своем понимании. В. И. Даль связывает слово «сохранить» с синонимами: «сберегать, соблюдать, хранить, беречь, блюсти, держать в целости; схоронить, спрятать надежно» 5. Д. Н. Ушаков утверждает, что «сохранить» означает: «удержать в силе, не лишить (или не лишиться) чего-н., оставить в чьем-н. обладании (или остаться обладателем чего-н.)» 6. Не отличается от приведенных выше и мнение С. И. Ожегова, который утверждает, что «сберечь» – «не дать кому-чему-н. пропасть, утратиться или потерпеть ущерб» 7. Для всех приведенных измышлений едино понимание глагола «сохранять» как действия, направленного на обеспечение неприкосновенности имущества, охрану собственности субъекта в целях избегания нанесения какого-либо ущерба.