М. Саблин - Как погасить кредит? На примере ипотеки

Способ погашения кредита.По форме погашения может быть два основных варианта – перечисление кредитору либо перечисление на свой счет заемщика с последующим безакцептным списанием/перечислением банку. Для обеспечения последнего заемщик заключает с банком договор банковского счета и допсоглашение к нему о предоставлении права безакцептно (без согласия заемщика) списывать платежи, либо заемщик дает в банк долгосрочное поручение на перечисление средств со счета в погашение кредита.

Соответствие условиям ипотечной программы, продекларированным в рекламе (на сайте) или оговоренным с банком (размер платежа, процентной ставки, отсутствие комиссий). Пожалуй, одно из самых важных условий кредитного договора.

Перерасчет после досрочного погашения. После досрочного погашения, как правило, по умолчанию уменьшается срок возврата кредита, но не размер платежа. Бывают ситуации, когда удобнее уменьшить размер платежа, а не срок возврата. Для этого в договоре целесообразно прописать о праве заемщика просить уменьшения размера платежа.

Очередность платежей при недостаточности суммы погашения. Для случаев, когда платежа заемщика недостаточно для погашения долга суммы идут вначале на погашение процентов, затем основного долга (ст.319 ГК РФ). Высший арбитражный суд установил, что пени могут списываться только в последнюю очередь, так как не относятся к очередности, которую можно менять соглашением сторон в силу ст.319 ГК РФ. Соответственно условия кредитного договора, предусматривающие, что при недостаточности ежемесячного платежа в первую очередь списываются пени, являются незаконными.

Размер комиссий – после получения кредита заемщик обязан платить только за пользование кредитом – собственно ту процентную ставку, которая установлена договором. Плюс – плата по договору страхования, но эта плата уже не по кредитному договору. Комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными.

Основания для досрочного истребования всей суммы кредита. Это, пожалуй, одно из ключевых условий кредитного договора для заемщика. В договоре прописываются случаи, при которых банк может досрочно потребовать от заемщика полностью вернуть сумму кредита и начисленных процентов в определенный срок (обычно 30 дней). Если заемщик не возвращает долг, то банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Ответственность.Обратите внимание на условия, касающиеся ответственности – за просрочку может быть установлена пеня, либо единовременный штраф (допустим, 100 рублей за каждую просрочку).

Адрес заемщика.Правильность адреса заемщика позволит получать необходимые уведомления от банка (например, о смене реквизитов для погашения), поскольку подписывая договор, заемщик несет ответственность за верность адреса и берет обязательство уведомлять о его смене. Отметим, что если заемщиков несколько, то уполномоченным на получение корреспонденции в кредитном договоре называется один из них.

Обязанности заемщика.Следует изучить раздел «Обязанности заемщика», в частности, обязанности по страхованию, по уведомлению об отсутствии в городе на срок более месяца, о смене адреса, о ежеквартальном или ежегодном предоставлении документов по финансовому положению.

Полная стоимость потребительского кредита(далее – ПСК) 8 8 Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

Рекомендуем обратить внимание на ПСК, ведь оно содержит в итоге данные о том, сколько будет стоить для заемщика кредит, в том числе в процентах. Эта процентная ставка, как правило, больше чем заявленная в кредитном договоре, так как включает в себя оплату комиссий, страхования и иных услуг третьим лицам.

Однако в расчет полной стоимости кредита не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона.