М. Саблин - Как погасить кредит? На примере ипотеки

Банк не обязан полностью контролировать проведение сделки купли-продажи квартиры между заемщиком (покупателем) и продавцом, и надеяться только на банк не стоит. Если что-то произойдет не так и заемщик не успеет оформить на себя квартиру, а денег неправомерным образом лишиться, то обязанности возвращать кредит по кредитному договору никто не отменит, даже если квартира в собственность не оформлена, либо истребована из собственности заемщика.

Заемщику придется обращаться в правоохранительные органы и ожидать решения по уголовному делу в отношении мошенников. Но даже приговор суда в отношении мошенников не гарантирует возврат заемщику средств.

В заключение резюмируем:

в заявке на кредит следует указывать достоверные данные;

в банк следует предоставлять подлинные документы;

нежелательно брать кредиты для других лиц;

при поиске ипотечных программ не стоит обращаться к недобросовестным посредникам;

следует проверять надлежащим образом квартиру, схему покупки квартиры и схему расчетов, чтобы исключить риск неправомерных действий и убытков.

Сегодняшний рынок ипотеки предлагает потенциальным заемщикам две основные категории компаний, выдающих деньги на покупку жилья. Первая – это банки, которые выдают кредиты (Сбербанк, ВТБ24, Связь-Банк). Вторая – это обычные юридические лица, не являющиеся кредитными организациями (Дальневосточный ипотечный центр, АИЖК Кемеровской области, Санкт-Петербургское ипотечное агентство). Выдают такие компании займы по договорам займа, а не кредиты. В остальном и процедура и результат ничем особенно не отличается.

По мнению автора, вторая категория кредиторов существенно недооценена заемщиками, хотя их условия могут быть выгоднее, чем у банков. Поэтому при поиске ипотечной программы не стоит ограничиваться только банками – обязательно поищите и кредиторов второй категории: их примерный список можно найти на сайте АИЖК [битая ссылка] www.ahml.ru.

Затраты на обеспечение деятельности небольших юридических лиц и «экономика» данных лиц позволяют им не начислять дополнительные комиссии, тогда как банки – это крупные организации со значительным штатом, агрессивной рекламой, что в совокупности делает их услуги дороже. С другой стороны, крупные банки зарабатывают не столько на ставках, сколько на масштабе массовой выдачи кредитов.

Но в небольших юридических лицах при плюсе в индивидуальном подходе есть и минусы присущие небольшим компаниям: недостаток персонала, сложность в рассмотрении нетиповых случаев, недостаточная организация процедуры выдачи и сопровождения.

Кроме того, над такими организациями не осуществляет контроль Центральный банк, поэтому и требований к ним гораздо меньше, чем к банкам. Это означает, с одной стороны отсутствие необходимости в специальном штате работников, которые увеличивают в итоге стоимость продукта, а с другой стороны, при отсутствии требований и регламентов возможны злоупотребления в виде высоких комиссий и дополнительных сборов.

Поскольку цель нашей книги представить взгляд на процесс получения кредита с точки зрения его дальнейшего возврата, то выделим не совсем обычные критерии при выборе кредитора:

Наличие программ реструктуризации задолженности. В случае наличия проблем с погашением следует быть уверенным, что банк пойдет навстречу. Допустим, во время кризиса 2008—2009 гг. все кредиты с плавающей ставкой стали в полтора-два раза дороже. То есть платил заемщик 20 тыс. рублей по плавающей ставке, а пришлось платить 37 тыс. рублей. Увы, не все банки смогли и захотели оперативно поменять плавающие ставки на твердые ставки и заемщики потерпели серьезные убытки.

Поведение во время кризиса 2008—2009 гг.Некоторые банки во время кризиса, чтобы удержаться на плаву направили заемщикам требования о полном досрочном исполнении обязательств. Другие вместо того, чтобы предложить заемщикам государственные или разработать собственные программы реструктуризации обратились в суд, чтобы взыскать долг. При таком отношении любой кризис в стране делает ситуацию заемщика тупиковой вплоть до выселения, даже если заемщик был всегда добросовестным. А кризисы, по мнению ученых, повторяются с определенной периодичностью, поэтому заемщику необходимо знать, как поведет себя банк.