Рифат Гусейнов: Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинанс

В действующей редакции ГК РФ не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями ГК РФ. В частности ст. 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Эти методы можно условно разделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам.

Сегодня система сбора задолженности существует как бизнес-процесс, нацеленный на массовое взыскание задолженности, который, как правило, включает три основных и последовательных этапа:

– дистанционное взыскание ( softcollection ) – совокупность методик удаленного взаимодействия с должником, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

– выездное взыскание (hardcollection) – совокупность процедур личного взаимодействия с должником и его окружением, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

– государственно-принудительное взыскание (legal collection) – совокупность методик взаимодействия с органами государственной власти по принудительной защите прав кредитора посредством применения к должнику:

– судебного воздействия;

– воздействия службы судебных приставов;

– уголовно-правового воздействия;

– участия в процедуре банкротства.

Таким образом, основное назначение коллекторской деятельности – это взыскание массовой, однотипной задолженности (по кредиту, лизингу, услугам связи и т. д.).

Осуществление деятельности по массовому сбору задолженности требует создания определенной инфраструктуры и наличия соответствующих материальных, технических и кадровых ресурсов.

Большинство банков самостоятельно работают с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности. В остальных случаях банки передают такую задолженность на аутсорсинг коллекторским компаниям либо продают ее.

Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространенным методом, требует от банка значительных затрат – материальных, временных. Так, необходимо выработать алгоритм действий работников банка, покрывать судебные и прочие издержки, связанные с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т. п.

Меры, которые банк вправе самостоятельно принять в отношении заемщиков – физических лиц, не отличаются разнообразием. При непогашении очередного платежа по кредиту работник банка, как правило, напоминает заемщику об этом по телефону, или по электронной почте, или посредством короткого сообщения (СМС). При непоступлении платежа в течение нескольких дней после этого заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо по почте, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности – суд.

Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам – весьма распространенная форма решения проблемы «плохих» кредитов.

В Россию понятие «коллекторская деятельность» пришло из США (англ. collection – сбор). Суть деятельности – в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности.

Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности:

а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов;