Рифат Гусейнов: Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинанс

Установление в законе общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, требует вспомнить некоторые ключевые понятия темы.

В связи с этим вспомним, что слово «кредит» происходит от латинского ‘credere’, что означает «верить, доверять». В толковом словаре В. Даля слово «кредитъ» также определено как «доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок».

Финансисты среди признаков любого кредита выделяют срочность, платность и возвратность.

Интересно также вспомнить, что сам термин возник в Древнем Риме. Там этот термин использовался не только при передаче в долг вещей, которые имели общие родовые признаки – вино, масло, деньги, что по существу было займом, но и при передаче индивидуально определенной вещи. В этом случае получающий вещь должен был возвратить ту же самую вещь, и такая операция римскими юристами определялась как ссуда, то есть безвозмездное пользование. Таким образом, понятие «кредит» характеризовало два таких экономических явления, как «заем» и «ссуда».

Очевидно, что в праве такие операции приводят к возникновению определенных правоотношений – кредитных.

В современном праве кредитные отношения трактуются как отношения, которые регулируются или договором займа, или кредитным договором.

В отечественном права применение таких договоров в банковской практике было предусмотрено еще в 1921 г. в первом нормативном документе Госбанка СССР, принятом при его создании. Это были «Условия кредитования банком государственной промышленности».

Интересно, что начиная с 30-х годов, когда в стране сложилась централизованная система управления народным хозяйством, специального договора между кредитором и заемщиком не оформлялось. Это было связано с тем, что предоставление кредита в рамках распределительных отношений было строго регламентировано и детализировано в инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах являлись органами государственного управления и контроля в кредитной сфере. Они выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда. Банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора только в 80-х годах. Именно в это время в стране начался переход народного хозяйства и самой банковской системы на самофинансирование.

Необходимо отметить, что единого договора «потребительского кредитования» не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин, относящийся к различным видам договоров потребительского кредита.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.

Интересно, что в рыночных экономиках за рубежом законы о потребительском кредитовании также появились довольно поздно: в США в 1968 г., в Великобритании – в 1974 г., во Франции – в 1979 г., в Германии – в 1989 г. Правда, на этом процесс регулирования потребительских кредитов там не остановился. В США наряду с законом о потребительском кредите разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code).

Отдельный закон о потребительском кредите Германии 1989 г. в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).

В конце 80-х годов в Европе появились и международные документы, регулирующие эту сферу. Инициатором этого стал ЕЭС.

В 1987 г. была принята специальная директива ЕЭС, которая регулировала правоотношения в сфере потребительского кредитования. В течение последующих трех лет многие страны – члены ЕЭС имплементировали данную директиву в национальное законодательство: были приняты специальные законы на эту темы либо внесены поправки в действующие нормативные акты, в первую очередь в гражданские кодексы. В последующем в директиву ЕЭС тоже не раз вносились изменения.