Рифат Гусейнов: Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинанс

3. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

В комментируемой статье дана довольно скупая характеристика правовой базы, которая устанавливает правовые рамки регулирования деятельности по возврату просроченной задолженности.

Между тем и до принятия специального комментируемого закона указанные отношения регулировались целым рядом правовых актов.

В их числе, прежде всего, следует назвать Конституцию РФ. В основном законе страны четко зафиксировано, что кредитование и его правовое регулирование находится в ведении Российской Федерации. В частности, в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ прямо записано, что «валютное, кредитное регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации.

Вторым фундаментальным нормативным актом, имеющим прямое отношение к проблеме, является ГК РФ.

Гл. 42 ГК «Заем и кредит», в частности параграф 2 главы «Кредит», содержит принципиальные положения законодательства, регулирующего кредитный договор.

Прямое отношение к данному договору имеет п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому в отношении кредитного договора действуют также нормы, установленные для договора займа.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа в ГК. В п. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре. Общими для договоров того и другого типа являются обязанности заемщика возвратить сумму займа, правила начисления процентов на сумму займа, последствия нарушения договора.

Аналогичными для договоров двух названных типов являются способы заключения договора, указание на определенные цели займа и некоторые другие нормы.

По этой причине некоторые юристы считают кредитный договор просто разновидностью договора займа.

Кредитные отношения регулируются не только ГК РФ, но и другими законами. Среди них стоит назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В частности, в ФЗ о банках и банковской деятельности прямое отношение к указанным договорам имеют положения о процентных ставках по договору кредита, заключенному с физическими лицами (ст. 29). В ст. 29 данного закона четко определено, что кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, или увеличить размер процентов, или изменить порядок их определения. Этот запрет относится к комиссионным вознаграждениям по операциям, если только это прямо не предусмотрено федеральным законом.

Ряд статей, имеющих отношение к кредиту, содержится в ФЗ о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Именно этот закон устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т. д.

Кроме того данный закон закрепляет право ЦБ издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

Ключевым законом в сфере потребительского кредитования является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам.

Именно в этом законе содержатся нормы, которые определяют требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. В законе детализируются требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании. Принципиально значение имеют меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании.

Специального упоминания заслуживают нормы закона, регулирующие государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.