Александр Репников - Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021

Одни из первых программ, на которые надо обратить внимание, – это «7-20-25» и «5-10-25». Программы были разработаны с целью создать в стране механизма покупки первого жилья, доступного молодым семьям. «7-20-25» была запущена в 2018 году с задачей обеспечить жильем 650 тысяч молодых семей. Ставка кредитования по этой программе составляет 7%. Первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья. Стоимость жилья по программе не должна превышать 25 млн тенге в Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау и Шымкенте. В других регионах этот лимит составляет 15 млн тенге. Затраты на обслуживание кредита берет на себя банк. Страховка в случае с «7-20-25» не нужна. Такие условия являются очень доступными и выгодными для потенциальных заемщиков. Информация по программе «5-10-25» на момент написания данного пособия практически недоступна. Но программа находится на стадии утверждения и скоро тоже будет запущена.

Участник программы «7-20-25» должен соответствовать следующим критериям:

• быть гражданином РК;

• не иметь недвижимости;

• иметь стабильный доход в течение последних 6 месяцев;

• иметь 20% от стоимости жилья на первоначальный взнос;

• не иметь других жилищных кредитов.

При условии полного соответствия всем вышеуказанным критериям участник программы получит кредит со ставкой вознаграждения 5% или 7% сроком на 25 лет.

Для отдельных категорий граждан, таких как многодетные семьи, родители-одиночки или семьи с инвалидами, действует программа со ставкой кредитования 2% и первоначальным взносом 10%. Программа была запущена в 2019 году и называется «Бакытты отбасы».

В июне 2019 года была также запущена программа «Арендное жилье для учителей и докторов». Цель программы – в течение следующих двух лет обеспечить жильем 3 тыс. семей докторов и учителей. Информация об этой программе доступна на сайте Казахстанской ипотечной компании.

В 2021 году ЖССБ планирует реорганизацию и будет переименован в Семейный банк. Цель реорганизации – собрать все госпрограммы под одной крышей и предоставить населению доступ «одного окна».

Мисс Люси не подпадает ни под одну из льготных категорий граждан и не соответствует требованиям программы «7-20-25». На ее имени уже есть квартира, кредит на покупку которой был взят в ЖССБ. Квартира приобретена для родителей, которые с выходом на пенсию через 2—3 года планируют поменять основное место жительства и переехать в Алматы.

Стоимость квартиры на момент покупки составляла 83 тысячи долларов США. 45 тысяч долларов было покрыто из собственных сбережений, оставшаяся часть в размере 38 тысяч долларов (14 347 070 тенге в 2018 году) была взята в кредит в ЖССБ под 5% годовых и сроком на 7 лет. Чтобы компенсировать расходы на содержание займа, процентные ставки банка и накопить необходимую сумму на ремонт до момента переезда родителей, квартира сдана в аренду.

Согласно расчетам ниже (таблица 6) к концу 2024 года квартира родителей обойдется мисс Люси в 63 тысячи в долларовом эквиваленте, что на 20 тыс. меньше заявленной стоимости в 83 тысячи долларов в 2018 году. Разница состоит в основном из дохода от сдачи квартиры в аренду, накопленного к 2024 году, и частично из экономии средств за счет отсрочки платежей по кредиту с учетом среднего обесценения тенге к доллару США (9%).

Кроме того, в случае если у мисс Люси было достаточно сбережений, чтобы купить квартиру полностью за наличные (83 тыс.), но вместо этого она финансирует покупку через ЖССБ и тратит только половину заявленной стоимости квартиры (45 тыс.), оставшаяся часть ее сбережений (38 тыс.) остается доступной для инвестиций, доход по которым этот расчет не учитывает.

Таблица 6. Квартира родителей.

Подведем итог вышесказанного: государственные программы доступного жилья – это реальный инструмент для решения жилищных вопросов в Казахстане. Условия участия и требования каждой программы разные, но, следуя заявленным правилам той или иной программы, граждане имеют возможность получить практически бесплатный кредит на решение своих жилищных вопросов.

Согласно графику выплат мисс Люси предстоит выплачивать ипотеку еще 5 лет. Одной из целей мисс Люси была покупка частного дома в 2026—2027 годах (через 5 лет). Для реализации этой цели мисс Люси были открыты депозиты в ЖССБ на каждого члена ее семьи, включая детей. Вклад по 500 тысяч тенге (200 МРП) на каждый депозит ежегодно позволит в начале каждого года получать максимально возможную премию от государства. В первый год процент по депозиту банка в сумме с премией государства составит 22%. Однако в последующие годы общая доходность депозита будет снижаться в связи с ограниченной максимальной премией государства. Суммарную доходность депозита при желании можно удержать на уровне 22% (в тенге), но об этом позже.