Александр Репников - Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021

Для того чтобы обычной семье получить максимальную госпремию (252 тысячи тенге), на конец года на вашем депозите должно быть 5 млн тенге. Но будьте осторожны: получать максимальную госпремию каждый год не означает использовать программу максимально эффективно. Есть ряд других факторов риска, которые надо учитывать. Вклады по депозитам на 2020 год гарантированы государством всего на 10 млн тенге. Депозит больше 10 млн тенге несет риск банковского дефолта. Риск нивелируется выбором хорошего банка (выше) или как вариант можно рассчитать ежемесячные пополнения таким образом, чтобы к установленной дате сумма не превышала 10 миллионов (таблица 4). Калькуляторы доступны в сети.

Таблица 4. AQYL.

Задавшись целью собрать на депозите 10 млн тенге с минимальным начальным вкладом в 7215 тенге и заданным инвестиционным горизонтом 11, 13 и 15 лет, определяем необходимые ежемесячные пополнения, которые составят 30, 20 и 15 тыс. тенге соответственно (значения округлены до тысячи). Обратите внимание что в долгосрочной перспективе, влияние первоначального вклада на итоговый капитал очень ограничено, в то время как наибольшее влияние на рост депозита имеют ежемесячные вклады и инвестиционный горизонт. Другими словами, чем раньше вы начнете, тем меньше будут ваши ежемесячные взносы на пути к вашей цели.

Минимальный вклад, с которого можно начинать, составляет всего 3 МРП (7575 тенге на 2020 год). Необходимо также принять во внимание, что через 15 лет со средним обесценением казахстанского тенге к доллару США в районе 8—9% в год к 2035 году обменный курс доллара США будет колебаться в районе 1500 тенге за доллар. Соответственно, 10 млн тенге, накопленных на вашем депозите к тому времени, будут составлять всего 6300 долларов США. Этой суммы, возможно, будет достаточно, чтобы заплатить за учебу в местном университете, но об учебе в зарубежном вузе с таким бюджетом не может быть и речи. Поэтому важно реально ставить цели. Увлекаться максимальными выплатами, заливая миллионы на депозит, в первое время тоже не стоит, поскольку цель в конце концов является долгосрочной, а доходность по депозиту в перерасчете на доллары не очень высокая (всего 4—5% годовых). Важным преимуществом программы является возможность получения образовательного кредита на недостающую сумму. Конечно, на каких условиях и на сколько этот кредит будет льготным на тот момент, знает только время, однако иметь такую возможность в багажнике на всякий случай не помешает. Необходимо отслеживать изменения в государственных программах и ежегодно корректировать свои цели. Ваши ежемесячные взносы по депозиту AQYL должны как минимум увеличиваться с увеличением максимальной суммы гарантирования вкладов (10 млн на 2020 год). 10 млн на 2020 год – этот тот минимум, на который использование программы обязательно.

Открыть депозит AQYL можно в 4 крупных банках Казахстана:

• Халык банк, Jýsan банк, Нурбанк и Банк ВТБ.

Больше информации о депозите AQYL доступно на сайте финансового центра.

Решением мисс Люси было использовать депозит AQYL по минимуму. Цель – собрать на депозите 10 млн тенге с инвестиционным горизонтов в 15 лет. В качестве первоначального вклада на депозит было положено 100 тысяч тенге. Для того чтобы достичь цели, ее ежемесячные взносы должны составлять всего 13 тысяч тенге в течение всех 15 лет. В таком случае из 10 миллионов на депозите общий вклад мисс Люси составит всего 2,4 миллиона тенге, в то время как 7,7 миллиона будут составлять проценты банка и государственные премии (таблица 5).

Таблица 5. AQYL для мисс Люси.

На середину 2020 года доступно несколько жилищных программ, частично или полностью субсидируемых государством. Линейка включает в себя «7-20-25», «Бакытты отбасы», «Нурлы жер», кроме того, всегда есть возможность открыть накопительный счет (депозит) в Жилстройсбербанке с последующей возможностью получить в кредит до половины стоимости нового жилья. Так как мы являемся гражданами Казахстана, у нас есть возможность пользоваться программами для решения тех или иных жилищных вопросов. Поэтому необходимо как минимум изучить и знать доступные вам госпрограммы. Ставки кредитования под эгидой госпрограмм варьируются от 2 до 5,6% годовых. Учитывая текущий уровень инфляции (8%), кредиты ЖССБ являются практически бесплатными, что, безусловно, делает их очень привлекательными для населения.