Александр Репников - Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021

Экстренный фонд для мисс Люси, как и для большинства граждан Казахстана, должен составлять 150 тысяч тенге. Средний расход ее семьи в месяц составляет 750 тысяч тенге. Он состоит из выплат по кредиту в ЖССБ, коммунальных услуг, расходов на детей, расходов на транспорт и еду (Отчет о прибылях и убытках). Мисс Люси является единственным кормильцем в семье и не имеет других источников дохода, поэтому ее резервный фонд должен состоять из шестикратного расхода всей семьи в месяц. 750 х 6 = 4.5 миллиона тенге (или 12 тысяч долларов США).

Оба фонда (экстренный и резервный) должны быть доступных вам 24 часа 7 дней в неделю. Лучшим решением в таком случае являются депозиты крупных банков. Причем доходность (процентная ставка по депозитам) не имеет никакого значения, поскольку предназначение резервного фонда – компенсировать отсутствие дохода, а не создавать вам дополнительный доход. Надежность, наоборот, очень важна! Выбирать депозиты в банке нужно соответственно.

Есть три ключевых критерия выбора банка:

• кредитный рейтинг;

• сумма, ликвидных активов банка;

• удобство и простота обращения.

Кредитный рейтинг присваивается банку агентствами Moody’s Investors Service, Fitch ratings, S&P Global Ratings и др. Информацию по кредитному рейтингу конкретного банка можно найти как на сайтах агентств, так и на сайтах самих банков. Сводка рейтингов казахстанских банков доступна на сайте investrunds.kz. Рейтинги есть локальные и глобальные. Самый высокий глобальный рейтинг, который может иметь банк в Казахстане, это BBB (рейтинг страны). Локальные рейтинги могут разниться и не всегда обновляются вовремя, поэтому рекомендуется использовать глобальный рейтинг. Банк, подходящий для размещения средств резервного фонда, должен иметь глобальный рейтинг выше BB-.

Второй критерий – это сумма ликвидных активов банка. Чем выше процент ликвидных активов банка, тем лучше. Процент ликвидных активов можно найти в финансовых отчетах банка. Кроме того, все ключевые финансовые индикаторы всех казахстанских банков (включая процент ликвидных активов) ежемесячно публикуются на сайте Halyk Finance – очень полезная сводка.

И третий критерий – это удобство и простота обращения. Вы должны иметь полный доступ к своим деньгам в любое время суток, в том числе и на выходных.

На конец 2020 года в Казахстане всего 4 банка, которые соответствуют всем трем критериям, приведенным выше, и подходят для размещения средств резервного фонда (сбережений). Это Халык банк, Сбербанк, Каспи банк и Форте банк.

Итак, если у вас еще нет экстренного или резервного фонда, если вы платите дорогой кредит или вопрос страхования до конца не проработан и не продуман, это как раз то, чем надо заняться в первую очередь. Ваши цели должны включать все вышеперечисленное и план, как этого достичь (домашнее задание).

Читая пособие во второй раз, домашнее задание необходимо выполнить перед тем, как переходить к следующей главе.

Будучи гражданином любой страны, человек либо семья в целом как ячейка общества может иметь ряд привилегий и преимуществ в решении определенных вопросов: накопительный образовательный депозит; доступное жилищное строительство; медицинское обеспечение и так далее. Определившись со своими целями в предыдущей главе, на данном этапе необходимо изучить доступные вам как гражданину Казахстана государственные программы, которые можно использовать в своих целях. Ниже приведена информация о программах, доступных на 2020 год в Казахстане.

AQYL – это образовательный депозит. Программа была представлена общественности в 2014 году и является самым простым и доступным для населения способом накопить деньги на образование детей. Общая доходность по депозиту составляет 15% годовых. В случае если на момент поступления в вуз накопленной суммы будет недостаточно, у вас есть возможность получить льготное финансирование (кредит) от государства, что непременно является серьезным подспорьем, особенно если вы планируете учить ваших детей за границей. Общая доходность депозита складывается из 9—10% годовых доходности банка и 5% доходности, субсидируемой государством. Дополнительные 2% (сверху) государство гарантирует определенным категориям граждан: сироты, инвалиды, многодетные семьи и так далее. Проценты начисляются на всю сумму, находящуюся на депозите на конец года. Однако субсидии (госпремия) от государства лимитированы на уровне 100 МРП на депозит в год (что на 2020 год составляет 252 тысячи тенге).