Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

В действующем законодательстве нет определения понятия «мобильный платеж». В литературе мобильными платежами признаются переводы денежных средств, совершаемые с использованием мобильных телефонов [8] См., например: Стеценко С. Мобильный кошелек // http://moneynews.ru/9422/; Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2012. № 6. С. 29–36. . Какие бы определения рассматриваемого понятия не встречались, ключевым звеном является мобильный телефон или смартфон (абонентское устройство). Для совершения мобильных платежей, как правило, используются отправка SMS-сообщения, USSD-команды, команды с использованием мобильного приложения или интернет-портала, технология бесконтактной оплаты (NFC) или система мобильного банкинга. Источником средств для совершения мобильных платежей могут быть денежные средства, внесенные абонентом оператору связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства. В целом можно дать следующее определение мобильных платежей – это платежи, совершенные с помощью мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщения, USSD-команды, технологии бесконтактной оплаты (NFC) или приложений мобильного банкинга, источником которых являются денежные средства, внесенные за услуги связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства.

Мобильные платежи представляют собой разновидность микроплатежей (как правило, размер такого платежа не превышает 500 руб.). Критериями отнесения к этой группе являются сравнительно небольшая сумма платежа и область применения – мелкая розничная сеть. Микроплатежи наиболее распространены в таких областях деятельности, как:

1) платный доступ к сайтам;

2) плата за контент (музыка, видео, рингтоны, подписка на онлайн-игры и др.);

3) оплата проезда на общественном транспорте;

4) покупка печатной продукции и билетов на массовые мероприятия;

5) небольшие денежные переводы;

6) оплата услуг связи и доступа в сеть «Интернет».

Таким образом, мобильные платежи это не просто сервис, позволяющий оплачивать услуги и товары с мобильного телефона, это в первую очередь возможность в полной мере воспользоваться современными технологиями, которые предоставляет мобильная связь.

Основные предпосылки для широкого внедрения мобильных платежей таковы:

1) удобство сервисов для потребителя с точки зрения простоты совершения платежей;

2) возможность совершения платежей в любом месте нахождения абонента, где доступна мобильная связь, и в любое время;

3) высокий уровень проникновения современных мобильных устройств (смартфонов и планшетных компьютеров), которые позволяют использовать приложения для совершения платежей.

Совершение мобильных платежей, как и любые общественные отношения, связанные с движением денежных средств, требуют определенного правового регулирования. До недавнего времени специального правового регулирования мобильных платежей не существовало. Ни в Федеральном законе от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи» (далее – Закон «О связи») и отраслевых подзаконных нормативных правовых актах, ни в банковском законодательстве не было правовых норм, посвященных регулированию мобильных платежей у операторов связи.

И лишь в Законе № 161-ФЗ были заложены правовые основы осуществления мобильных платежей [9] Регулирование мобильных платежей в рамках ст. 13 Закона «О национальной платежной системе» будет рассмотрено в 2-м параграфе настоящей главы. . Необходимость принятия документа, устанавливающего правовые и организационные основы национальной платежной системы и порядок оказания платежных услуг, была частично обусловлена ростом операций в области электронных денежных средств, в том числе в сегменте мобильных платежей, не имеющих должного правового регулирования [10] Следует отметить, что до принятия Закона «О национальной платежной системе» на рассмотрении Государственной Думы находился законопроект № 405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон „О банках и банковской деятельности"» и статью 45 Федерального закона „О связи", который был направлен на создание правовых условий для развития института мобильных платежей. Указанный законопроект был отклонен по причине принятия Закона «О национальной платежной системе». Тем не менее этот факт является одной из иллюстраций попыток регламентации процесса совершения мобильных платежей. См.: http://asozd2.duma.gov.ru/ main.nsf/%28SpravkaNew%29? OpenAgent&RN = 405325-5&02 . Вместе с тем и до принятия этого нормативного правового акта мобильные платежи существовали и развивались.