Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В частности такими законами, которые затронули регулирование использования предоплаченных платежных карт были Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам предотвращения использования банков и других финансовых учреждений с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» и Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

С целью приведения действующего порядка осуществления операций с применением платежных карт в соответствие с требованиями и на выполнение этих законов постановлением Национального банка Украины от 4 июня 2003 г. № 226 были утверждены изменения к Положению (далее – Изменения).

В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Особенное внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем у Национального банка Украины было, по крайней мере, три основания уделить особенное внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.

Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может получить самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.

Во-вторых, хоть замена предоплаченными картами других видов денег (в частности мелких купюр бумажных денег и монет), в принципе, не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако, это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере, в перспективе. Поэтому нужно его глубокое изучение, особенно в том, что касается использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.

И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более, чем любые другие платежные инструменты, способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.

Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому нужно различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника – эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и не использованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.

Учитывая эти факторы, а также то, что отдельные украинские банки наряду с эмиссией смарт-карт, которые содержали платежное приложение – электронный кошелек, начали эмиссию предоплаченных карт международных платежных систем с магнитной полосой, был обновлен термин «предоплаченная платежная карта» и введен новый термин «консолидированный карточный счет».