Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В Беларуси существует нормативная база, регулирующая операции с электронными деньгами. Постановлением Правления Национального банка утверждены Правила совершения операций с электронными деньгами от 26 ноября 2003 г. № 201. Данный документ, Вы можете найти в Приложении к настоящей книге. При разработке данного документа Национальный банк ориентировался на европейский подход в оценке такого явления как электронные деньги. В частности, на подходы, изложенные в Директиве Европарламента 2000/46/ЕС,которой установлен порядок операций с ЭД и пруденциального надзора за эмитентами ЭД и в Директиве 2000/28/ЕС,дополнившей Директиву 2000/12/ЕС, касающуюся функционирования кредитных учреждений. Согласно Правил № 201 от 26 ноября 2003 года, электронные деньги – хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Приведенное в Правилах Нацбанка определение ЭД отражает, по сути, три составляющие понятия ЭД – экономическую, техническую и юридическую.

1. С экономической точки зрения ЭД – мера стоимости и средство платежа.

2. С технической точки зрения ЭД хранятся в электронном виде, на программно-техническом устройстве. Это предполагает две формы представления ЭД – сетевые деньги в Интернет и электронный кошелек, носителем которого может быть пластиковая карточка.

3. С юридической точки зрения ЭД – обязательство банка-эмитента перед держателями ЭД погасить их путем выдачи наличных или безналичных денежных средств.

Эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь может осуществляться только банками-резидентами, при этом банки вправе привлекать для распространения электронных денег иные юридические лица-агенты. Взаимоотношения между банками-эмитентами и агентами строятся на основе договоров, заключаемых между ними. Электронные деньги эмитентов-нерезидентов могут приниматься к оплате на территории Республики Беларусь при условии соответствующих гарантий со стороны любого из банков Беларуси о погашении таких электронных денег.

Поскольку эмиссия электронных денег является на территории Республики Беларусь исключительно банковской деятельностью, участие юридических лиц, не являющихся банками, а также индивидуальных предпринимателей и физических лиц в осуществлении операций с электронными деньгами возможно при распространении, использовании и погашении электронных денег.

При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.

При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.

Информация, содержащаяся в сети Интернет, свидетельствует о том, что расчеты с использованием расчетных единиц таких систем как «WebMoney Transfer», PayCash, Yandex и др. осуществляются в сети Интернет между зарегистрированными участниками данных систем. Таким образом, любое лицо, имеющее доступ в Интернет и зарегистрировавшееся в системе в соответствии с установленными в ней правилами, может осуществлять расчеты с другими участниками посредством расчетных единиц. Для того, чтобы расчетные единицы появились у их держателя, денежные средства в соответствующей иностранной валюте перечисляются на счета организаций, указанных системой, в соответствии с установленными в системе правилами. Таким образом, расчетные единицы могут использоваться не только во взаиморасчетах между держателями и эмитентом за оказанные непосредственно самим эмитентом услуги, проданные товары собственного производства (как, например, в случае с карточками Метрополитена, Белтелекома и т. п.), но и непосредственно между держателями, между держателями и третьими лицами, принимающими расчетные единицы в оплату за реализуемые товары, оказываемые услуги. Исходя из норм белорусского законодательства, вышеназванные системы являются системами электронных денег, и осуществляемые в Республике Беларусь операции с электронными деньгами данных систем подпадают под действие Правил Национального банка Беларуси.