Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

При выявлении операционных рисков в системе ЭД определяется весь их возможный диапазон, охватывающий наиболее существенные причины крупных операционных убытков, с которыми могут столкнуться участники данных систем. Выявление риска в системе ЭД можно подразделить на две составляющие: сбор и обработка информации о рисковых событий, которые имели (имеют) место в системах ЭД с аналогичной схемой функционирования, а также выявление источников и причин рисков в разработанной модели схемы функционирования системы ЭД с учетом ее специфики (схемы функционирования, в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя и схемы, в которых отсутствует такая техническая возможность).

В процессе выявления рисков в системе ЭД следует стремиться к получению наиболее полной и достоверной информации о ней, по возможности установить (идентифицировать) все виды рисков, которые присущи системе ЭД, и выявить возможные потери ресурсов, сопровождающие наступление рисковых событий.

Вместе с тем, получение обширных данных, а также снижение неточности информации может быть слишком дорогостоящим, требует значительных затрат времени, что является нежелательным в случае принятия решений в ограниченные сроки. Кроме того, отдельные виды информации часто составляют предмет коммерческой тайны, получение которой либо невозможно, либо также связано со значительными дополнительными затратами. Поэтому в процессе выявления риска необходимо стремиться к достижению оптимального соотношения между полнотой и качеством информации, с одной стороны, и стоимостью ее получения – с другой.

Существует множество методов выявления рисков, каждый из которых помогает получить информацию о характеристиках отдельных рисков, присущих определенному виду деятельности: промышленное производство, финансы или коммерция. Однако невозможно однозначно указать, какие методы будут наиболее эффективными в каждом конкретном случае. Одни методы базируются на анализе статистических, финансовых, управленческих и иных отчетных документов организации (как правило, метод используется для получения исходной информации о производственных объектах), другие требуют непосредственной инспекции мест расположения источников опасности (например, для выявления и уточнения отдельных аспектов разрабатываемой программы управления риском на высокорисковом производстве – на предприятиях нефтегазохимии). Существуют методы, которые больше подходят к послесобытийным, чем дособытийным операциям.

В настоящее время достаточно хорошо разработаны методы выявления рисков, присущих производственным объектам. Для получения исходной информации об операционных рисках в системах ЭД воспользуемся указанными методами, но с учетом специфики таких систем. К этим методам относят следующие:

♦ разработка обобщенной модели схемы функционирования системы ЭД и ее анализ;

♦ разработка опросного листа для унификации статистических данных;

♦ инспекционные посещения эмитентом ЭД организации, осуществляющих реализацию товаров за ЭД;

♦ независимая экспертиза.

Рассмотрим эти методы более подробно.

Система ЭД представляет собой сложную систему, характерной особенностью которой является наличие большого числа взаимосвязанных элементов. В связи с этим первым шагом по выявлению рисков в системе ЭД и их идентификации является декомпозиция данной системы на отдельные элементы и построение обобщенной модели схемы функционирования. Анализ основных элементов схемы функционирования системы ЭД необходим для определения наиболее уязвимых мест и последующей оценки угроз безопасности и возможного ущерба, с целью выбора конкретных средств защиты, обеспечивающих безопасность функционирования данной системы.

Несмотря на множественность схем реализации систем ЭД, как об этом уже говорилось в первой главе, все они включают в себя следующие основные элементы:

♦ технические средства – ЭВМ различных типов, каналы связи, средства связи, терминалы предприятий торговли (услуг), банкоматы и др. программно-технические комплексы, обеспечивающие проведение платежей посредством ЭД;

♦ программное обеспечение, включающее совокупность программ, обеспечивающих устойчивую работу технических средств и реализующих функции и задачи информационной технологии, на которой базируются системы ЭД. К такому программному обеспечению также относится «электронный кошелек» – программное обеспечение, инсталлированное на жестком диске персонального компьютера и предназначенное для осуществления платежей ЭД через телекоммуникационные сети, и программное приложение на микропроцессорной карте, имеющей в своем составе все компоненты ЭВМ: процессор, ОЗУ и др.;