Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами – возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

3. Учитывая специфику осуществления платежей в системах ЭД, наиболее значимым фактором, негативное проявление которого в данных системах приводит к значительным убыткам, является человеческий фактор, приводящий к нарушению системы безопасности электронных денег.

4. Важным моментом повышения защищенности систем ЭД является анализ рисков – процесс определения угроз, уязвимостей, возможного ущерба, а также контрмер.

5. В силу быстрых изменений в информационных технологиях, на которых базируются системы ЭД, ни один список рисков, присущих данным системам, не может быть всеобъемлющим. Наиболее важными из указанного списка являются – операционный риск, риск потери репутации, правовой риск и стратегический риск.

6. Несмотря на присутствие в системе электронных денег традиционных рисков в банковском деле – кредитного, риска потери ликвидности, рыночного риска, их практические последствия для банков и органов надзора носят иной масштаб, нежели в случае возникновения операционного риска, риска потери репутации, правового риска и стратегического риска.

7. Наиболее сложным, с точки зрения прогнозирования и реализации решений по обеспечению безубыточного функционирования системы электронных денег, является разработка мероприятий по управлению операционным риском в связи с его многогранностью, прежде всего выявлению фактов несанкционированной эмиссии электронных денег в системах розничных платежей;

8. Научная задача исследования состоит в разработке математической модели функционирования системы электронных денег, а также практических рекомендаций по применению модели в целях своевременного выявления несанкционированной эмиссии электронных денег, как наиболее значимой составляющей операционного риска.

4.1.2. Разработка методов выявления несанкционированной эмиссии инновационных предоплаченных продуктов – электронных денег

Разработка методов выявления несанкционированной эмиссии инновационных предоплаченных продуктов – электронных денег

Анализ и выбор методов выявления операционного риска

В условиях объективного существования риска в системах ЭД и связанных с ним финансовых, моральных и других потерь возникает потребность в разработке определенного механизма, который позволил бы наилучшим из возможных способов учитывать риск при принятии эмитентом ЭД управленческих решений, обеспечивая надежное и эффективное функционирование данных систем.

Таким механизмом является управление риском, который можно охарактеризовать как совокупность методов, приемов и мероприятий, позволяющих в определенной степени спрогнозировать наступление рисковых событий и принять меры к исключению или снижению отрицательных последствий при их наступлении.

Разработка механизма управления риском – многоступенчатый процесс, конечная цель которого – уменьшить или компенсировать ущерб для объекта при наступлении неблагоприятных событий. Следует отметить, что минимизация ущерба и снижение риска не адекватные понятия. Второе означает либо уменьшение возможного ущерба, либо понижение вероятности наступления неблагоприятных событий.

Согласно докладу «Управление рисками в банковских операциях в электронном виде и применение электронных денег», подготовленного Базельским комитетом по банковскому надзору, о котором упоминалось в первой главе, процесс управления рисками включает несколько основных этапов: анализ рисков, мониторинг и контроль (минимизация уровня риска). Общая схема этапов процесса управления риском представлена на рис 1.

Рис. 1.Общая схема этапов процесса управления риском

Анализ риска в системе ЭД – начальный этап, включающий в себя получение необходимой информации об инфраструктуре данной системы и имеющихся в ней рисках. Собранной информации должно быть достаточно для того, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях разработки методики управления. Анализ состоит из выявления рисков и их оценки.