Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

4.2.2. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением в Украине

Первые попытки нормативного определения понятия «предоплаченная платежная карта» и осуществления регулирования их применения на территории Украины были предприняты в 1999 г. путем утверждения постановлением Правлением Национального банка Украины от 24 сентября 1999 г. № 479 Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением (далее – Положение).

Положение содержало термин «предоплаченная платежная карта» и определяло особенности эмиссии предоплаченных платежных карт. При этом, основной акцент был сделан на регламентации порядка выдачи предоплаченных платежных карт клиентам и на особенностях договорных отношений между эмитентом и клиентом.

Следует отметить, что в Положении с точки зрения классификации видов (типов) банковских карт использовался единый термин «платежная карта» и отсутствовали такие термины как «дебетовая» и «кредитная» карты. Вместо них за основу были приняты подходы регламентирующие платежные (финансовые) схемы использования карточного счета. Соответственно это «дебетовая» и «кредитная» платежные схемы.

Положением было определено, что предоплаченная платежная карта является одним из видов платежной карты, которая используется по дебетовой платежной схеме. Для учета операций по дебетовой платежной схеме по эмитированным ими предоплаченным платежным картам банки открывают консолидированный карточный счет на котором учитываются обязательства банка по эмитированным им предоплаченным картам, который по своей сути не является клиентским банковским текущим счетом.

Положение практически не содержало каких либо ограничений по эмиссии и использованию платежных карт за исключением того, что эмитентами предоплаченных платежных карт могут быть только банки (эта норма является общей для платежных карт), а их держателями только физические лица не осуществляющие предпринимательской деятельности. Единственным ограничением имевшим место в Положении в отношении предоплаченных платежных карт была норма содержащая прямой запрет на эмиссию банками предоплаченных платежных карт для юридических лиц.

С другой стороны нормы регламентирующие особенности договорных отношений между эмитентом и клиентом в части определения порядка эмиссии предоплаченных платежных карт предусматривали возможность выдачи (продажи) банками предоплаченных платежных карт клиентам без обязательного оформления договора в письменной форме.

Правовое регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт упрощалось тем, что банки в то время практически не осуществляли эмиссию таких типов карт.

Поэтому некоторые нормы касающиеся предоплаченных платежных карт, включенные в текст Положения, были ориентированы скорее на будущие проекты, связанные с эмиссией электронных кошельков, которые банки планировали реализовывать в ближайшей перспективе.

Это были как локальные проекты отдельных банков так и межбанковские карточные системы общегосударственного уровня. Одним из таких проектов являлась Национальна я система массовых электронных платежей (далее – НСМЭП), базирующаяся на технологии, в которой использовальзуются смарт-карты. Реализация пилотного проекта НСМЭП началась в 2000 г. Одним из платежных приложений карты НСМЭП является «электронный кошелек», который в Положении рассматривался как один из видов предоплаченных платежных карт.

Поскольку планировалось, что платежные системы с использованием электронных кошельков получат широкое распространение, Национальный банк Украины уже на начальном этапе считал необходимым урегулировать основные вопросы, связанные с этим платежным инструментом.

Основные нормы Положения нашли свое дальнейшее отражение в принятом в 2001 г. Законе Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине».

После этого, на протяжении последних шести лет текст Положения постоянно совершенствовался, в него также вносились изменения вытекающие из новых принятых Законов Украины, которые тем или иным образом касались эмиссии и использования платежных карт, в том числе предоплаченных.