Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Основные принципы регулирования порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением, изложенные в Изменениях, на сегодня зафиксированы в действующей редакции Положения, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137.

Подытоживая изложенное можно констатировать, что нормативное регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением имело целью в первую очередь уменьшить риск нарушения стабильности системы денежного обращения в целом, риски для эмитентов, держателей предоплаченных платежных карт и торговцев их принимающих в оплату, а также предотвратить использование финансовой системы для отмывания денег, выведению денег из теневого оборота.

Дорожные чеки являются популярным платежным инструментом, широко используемым в банковской практике, в том числе в российской. Вместе с тем, вопросы правового статуса данного инструмента с точки зрения различных правовых систем (англо-американской, в рамках которой дорожный чек является «родным», и континентальной) [59] до сих пор в отечественной юридической литературе малоизучен. Настоящий раздел призван отчасти (поскольку затрагивает отдельные аспекты) восполнить этот пробел. Отдельно исследуется возможность придания дорожным чекам электронной формы.

Англо-американская правовая система

Великобритания

Чековое обращение регулируется Законом о переводных векселях 1882 г. (с последующими изменениями). Данный Закон содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие чека: чек представляет собой переводной вексель, выписанный на банк к оплате по требованию. Положения Закона, распространяющиеся на переводной вексель к оплате по требованию, распространяются и на чек, если не предусмотрено иного.

2. Понятие переводного векселя: безусловное распоряжение в письменной форме, адресованное одним лицом другому лицу, подписанное тем лицом, которое его выдает, требующее, чтобы лицо, которому оно адресовано, произвело платеж по требованию или в твердо установленный срок или в какой-то подлежащий установлению срок в будущем, определенной суммы денег специально указанному лицу или по его приказу или предъявителю.

3. Реквизиты: специального перечня реквизитов в Законе 1882 г. нет. Вместе с тем, присутствует указание о том, что вексель не может считаться юридически недействительным, если на нем не проставлена дата, не указана его стоимость или но нему выло предложено какое-то встречное удовлетворение, не указано место, где он был выписан, или место, где он подлежит оплате.

4. Форма: судебная практика достаточно гибко подходит к форме векселя и подписи векселедателя. В частности, факсимиле рассматривается в качестве достаточной подписи.

5. Идентификация получателя платежа: имя получателя должно быть внесено или указано иным способом с достаточной степенью определенности.

6. Количество векселедателей (держателей): вексель может быть адресован на двух или большее число трассатов, но если распоряжение адресовано одному из двух трассатов или двум или большему числу трассатов в определенной последовательности, документ не имеет силы векселя. Вексель может быть выдан на двух или большее число получателей платежа совместно, или же он может выть выдан на одного из двух указанных получателей, или одного из нескольких указанных получателей платежа.

7) Способы вручения векселя держателю: может выть фактическим или подразумеваемым. Исходя из судебной практики, отправление документа по почте равнозначно безотзывному вручению.

8) Срок оплаты: исходя из судебной практики, переводной вексель, подлежащий оплате по требованию, должен предъявляться в обоснованно короткий отрезок времени, однако его непредъявление не избавляет трассанта от ответственности. При принятии решения относительно того, какое время следует считать обоснованно коротким, необходимо учитывать характер документа и обычную банковскую практику.

Таким образом, дорожные чеки подпадают под действие Закона 1882 г. и регулируются в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению. Специально предусмотрена возможность выдачи чека на двоих и более держателей. Судебная практика не содержит жестких требований к форме чека и подписи.