Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

* Эти услуги могут быть доступными с использованием мобильного телефона, для их проведения отсутствует необходимость посещать розничных агентов.

Розничные агенты в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации выполняют такие же основные функции, как и в модели с привлечением банков. Они принимают и выдают наличные денежные средства (например, они «загружают» и «выгружают» электронные деньги, что иногда называют также «выпуском/продажей» и «покупкой» электронных денег), используя для этого мобильные телефоны или устройства считывания с карт для регистрации операций [104] .

В случае, когда клиент уплачивает денежные средства, чтобы пополнить свой баланс на счете электронных денег, розничный агент приобретает за эти средства электронные деньги. В отличие от модели с использованием банка, взаиморасчеты проводятся электронными деньгами, а не (безналичными) средствами на банковском счете. Это влечет за собой определенный риск, как для клиента, так и для розничного агента.

Коммерческие банки как правило прибегают к услугам модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, но обычно выступают местом хранения денежной выручки (поступлений) небанковской организации при выпуске электронных денег (и удобным механизмом получения дохода небанковской организацией от этих денег обеспечивая в то же время их ликвидность). Например, Globe Telecom на Филиппинах размещает средства, используемые для операций с электронными деньгами, на нескольких депозитных счетах в лицензированных коммерческих банках. В Кении компания Safaricom размещает выручку от операций с электронными деньгами на депозитных счетах в Коммерческом Банке Африки (КБА). SmartMoney также хранит прибыль от операций с электронными деньгами в лицензированном коммерческом банке в Кении. В некоторых случаях может вообще не существовать правовых ограничений, запрещающих небанковским нефинансовым организациям инвестировать совокупную выручку от операций с электронными деньгами в иные инструменты (включая инвестиции, гораздо менее безопасные и менее ликвидные, чем обычный банковский депозит) или запрещающих их использование для кредитования.

Какие новые риски могут возникнуть в привденные моделях?

По сравнению с традиционным офисным (филиальным) банковским обслуживанием, обе модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов порождают вопросы, которые являются традиционными для органов банковского регулирования и надзора. Одной из групп рисков, присущих обеим моделям, является передача практически всех непосредственных контактов с клиентами потенциально неограниченному количеству розничных агентов различных типов.

Мы называем это «рисками, связанными с агентами». Вторая группа рисков присуща только модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации и связана с приемом возвратных средств (repayable funds) розничных клиентов небанковскими (нефинансовыми) организациями, не подлежащими пруденциальному регулированию и надзору. Мы называем это «рисками, связанными с электронными деньгами». Задача органов регулирования состоит не в том, чтобы устранить эти риски, а в том, чтобы найти соотвествующий баланс, учитывающий очевидные преимуществами внеофисного банкинга, включая расширение охвата населения финансовыми услугами.

Риски, связанные с агентами (agent-related risks)

С точки зрения органа банковского регулирования, перекладывание контактов с клиентами на плечи различных розничных агентов, используемое как в модели с использованием банка, так и в модели с небанковской (нефинансовой) организацией, представляется более рискованным, чем исполнение таких функций сотрудниками банка, непосредственно, в отделении (служебном помещении банка) (табл. 3).

Такие розничные агенты могут работать в труднодоступных или опасных районах, не имея систем безопасности и специально обученного персонала. Отсутствие специальной подготовки может оказаться особой проблемой, если функции розничных агентов не будут ограничены выдачей и приемом денег, а также будут подразумевать роль принятия решений о выдаче кредитов.

Таблица 3 Внеофисный банкинг с привлечением агентов в пяти странах

Примечание:Бразилия, Южная Африка, Филиппины и Кения являются примерами стран, где описанные модели уже действуют; Индия – пример страны, в которой созданы правовые предпосылки для описанных моделей. Агенты в Индии не предлагают большинства перечисленных услуг (кроме предоставления мелких кредитов через агентов, что осуществлялось и до того, как было введено новое регулирование).

Читать дальше