Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга, лицензированная финансовая организация (обычно, банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента. То есть банк разрабатывает финансовые продукты и услуги, и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них.

Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено в табл. 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными, примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные.

В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и, в некоторых случаях, даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности, каждый розничный агент имеет оборудования для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный телефон или электронный кассовый терминал (КТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент идет к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.

В некоторых версиях модели с использованием банка, как, например, в Бразилии, банки могут заключать контракты с уполномоченной компанией, которая подбирает розничных агентов, заключает с ними контракты, обеспечивает их оборудованием и осуществляет мониторинг от имени банка. Во многих случаях уполномоченные агенты несут ответственность за сохранность денежных средств, которыми распоряжаются розничные агенты (хотя банк также отвечает перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов). В некоторых случаях агент, отвечающий за платежи, может осуществлять транзакции между банками.

Таблица 1 Модель с использованием банка

Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации (Nonbank-led model)

В типичной модели с использованием небанковской (нефинансовой) [101] организации для проведения внеофисного банковского обслуживания клиент не имеет отношений с банком и вообще не имеет банковского счета. Банк иногда вообще не принимает участия в процессе взаимодействия участников. Вместо этого клиенты имеют дело с небанковскими (нефинансовыми) организациями: либо с оператором мобильной связи, либо с провайдером карт предоплаты, а розничные агенты выступают в качестве пунктов контактов с клиентами. Вместо того чтобы вносить деньги на банковский счет или снимать их с него, клиенты производят обмен наличных денежных средств на электронные деньги, которые хранятся на виртуальном индивидуальном электронном счете в компьютерной системе небанковской (нефинансовой) организации, которая никак не связана с банковскими счетами. Электронные деньги (e-money), в соответствии с определением Базельского Комитета? это «информационная запись или предоплаченный продукт, в которых в электронном виде хранится информация о средствах или сумме, доступной потребителю для использования на различные цели, и которая находится во владении клиента». (Банк международных расчетов, 2004) [102] . Другими словами, клиенты обменивают наличные денежные средства на электронные записи, хранящиеся на карточных счетах или виртуальных счетах в системе мобильного оператора. Клиенты могут пересылать электронные деньги другим лицам, делать покупки или использовать электронный счет для сбережения средств. Они могут также обменять их на наличныеденьги у любого из розничных агентов.

В табл. 2 приводятся три стороны, участвующие в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Небанковская (нефинансовая) организация выполняет такую же роль, как и банки в модели с использованием банка. Она разрабатывает финансовые и платежные продукты, заключает договоры с розничными агентами, непосредственно, или через посредников, и обслуживает электронные счета клиентов. Компании Globe Telecom, Safaricom и другие небанковские (нефинансовые) организации, провайдеры электронных денег, хранят данные о состоянии счетов клиентов в собственных базах данных. Если небанковская организация является компанией, выпускающей карты предоплаты, она использует устройства считывания карт и другое оборудование розничных агентов. Если небанковская (нефинансовая) организация является оператором мобильной связи, она, обычно, уже располагает сложившейся сетью розничных агентов и множеством клиентами, которым продает мобильные телефоны или предоставляет услуги мобильной связи. В отличие от клиентов, использующих платежные карты, клиенты банкинга на основе мобильной сявязи могут проводить операции в любом месте, где существует покрытие мобильной сети. Для них потребность в обращении к розничным агентам возникает только тогда, когда операции предусматривают внесение или снятие наличных [103] .

Таблица 2 Модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации

Читать дальше