Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Риск ликвидности. Розничные агенты, особенно сравнительно небольшие, необладающие необходимым опытом и находящиеся в отдаленных районах могут не иметь достаточно средств для того, чтобы исполнить поручения клиентов по снятию наличных денежных средств, или могут не иметь опыта управления ликвидностью для предложения других финансовых услуг. Для эффективного управления ликвидностью розничные агенты должны учитывать многие факторы, в том числе оборот наличных, простоту доступа к банковскому счету розничного агента и время обработки операций.

Репутационный риск. Если розничные агенты недобросовестно исполняит свои обязанности или подвергаются ограблению, от этого может пострадать репутация банков [109] .

Многие из операционных рисков, которые здесь упоминались (такие как утрата данных клиента или утечка конфиденциальных клиентских сведений) могут также подвергать репутацию риску, так же как и недостаточная ликвидность розничных агентов. Нельзя недооценивать последствия ущерба репутации финансовой организации, вызванных проблемами такого рода, поскольку многие розничные агенты могут не обладать достаточным опытом предоставления финансовых услуг, не иметь навыков поддержания ликивдности, досточной для удовлетворения потребностей клиентов, и не обеспечивать достаточные меры физической безопасности для защиты значительных сумм наличности, которую им приходится обрабатывать. Более того, риск для репутации может переходить от одного банка к другому или от одной небанковской организации к другой и стать системным явлением. В Южной Африке организации, предоставляющие услуги банкинга с использованием мобильных связи, выражали обеспокоенность тем, что в случае провала даже одной инициативы, доверие клиентов к бизнесу мобильного банкинга будет подорвано в целом [110] .

Защита потребителей, включая разрешение споров. Безусловно, любой из ранее упомянутых видов риска имеет также отношение к защите потребителей, если убытки перекладываются на плечи клиентов. Использование розничных агентов может также повысить риск того, что клиенты не смогут в полной мере уяснить свои права и не станут жаловаться в случае возникновения проблем. Законы и нормативные акты защищают потребителей от мошенничества во всех изучаемых странах. Но клиентам (потребителям) не всегда понятно, как они смогут защититься от мошенничества, если они пользуются услугами розничных агентов для проведения финансовых операций. Например, может быть не ясно, кто именно, банки или розничные агенты, должны нести ответственность перед клиентами в случае убытков. Людям, которые проживают в бедных, отдаленных или неблагополучных районах, иногда особенно трудно понять свои права и обратиться в суд или воспользоваться механизмами разрешения споров, предусмотренных самим банком.

Борьба с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма (БОД/БФТ). Если открытие счета и обработка операций доверена розничным агентам, нормы БОД/БФТ, обычно, требуют от агента проведения идентификации клиента и уведомления о подозрительных операциях. Банк подвержен риску того, что личность клиента будет установлена не соответствующим образом и что розничные агенты используются для отмывания денег или финансирования террористов (независимо от того, знают об этом розничные агенты или нет и содействуют они в этом или нет). Если открытие счета и обработка розничных операций доверена, возможно, неопытным розничным агентам, банку будет трудно отслеживать подозрительные операции и докладывать о них [111] .

Риск, связанный с применением электронных денег в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации

Самый значительный риск в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации не связан с использованием агентов. Наоборот, риск заключается в том, что нелицензированные, не подлежащие надзору небанковские (нефинансовые) организации будут аккумулировать средства населения, обменивая их на электронные деньги, и будут либо присваивать эти средства, либо использовать их несоответствующим образом, что вызовет неплатежеспособность и невозможность удовлетворить требования клиентов. Вероятность того, что небанковская (нефинансовая) организация станет неплатежеспособной, зависит от финансовой устойчивости небанковской (нефинансовой) организации и того, как она управляет ликвидностью для поддержания оборота электронных денег. Размещение выручки, полученной при выпуске электронных денег, в лицензированном и подлежащем пруденциальному надзору банке, может обеспечить адекватную ликвидность и возможность удовлетворить потребности клиентов. Но это не защитит клиентов ни от неэффективной деятельности небанковских (нефинансовых) организаций, провайдеров электронных денег, ни от жалоб других кредиторов небанковских (нефинансовых) организаций.