Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов (agent-assisted branchless banking) является сравнительно новым явлением. Среди стран, вошедших в исследование, есть аткие, в которых данный феномен существует несколько месяцев (Кения) и несколько лет (Бразилия, а для некоторых услуг – Индия). За исключением Бразилии и Филиппин, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов охватывает незначительное количество клиентов, при этом им предлагается ограниченный спектр финансовых услуг.

Внеофисный банкинг функционирует благодаря информационным и коммуникационным технологиям, которые клиенты, розничные агенты и банки или небанковские(нефинансовые) организации – провайдеры электронных денег, используют для регистрации и передачи данных об операциях быстро, надежно, дешево и на большие расстояния.

Например, даже в сельских районах многие малообеспеченные граждане имеют доступ к дешевым мобильным телефонам и картам предварительной оплаты за услуги мобильной связи. Клиенты внеофисного банкинга используют мобильные телефоны для передачи поручений о переводе денег с одного счета на другой. Они пользуются услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для перевода наличных денег в базналичную форму – на банковские счета или на виртуальные счета, на которых учитываются «электронные деньги», а также для обмена безналичных денег на наличные. Оданко, несмотря на свою значимость, технологии являются всего лишь инструментом. Главное, чтобы участники моделей внеофисного банкинга понимали, где существует спрос на подобные услуги.

Для банков внеофисный банкинг через розничных агентов представляет ценность в плане снижения затрат на предоставление финансовых услуг (иногда очень значительного), сокращения очередей в отделениях банков и выхода на новые рынки. Затраты на открытие точки с использованием розничного агента в Бразилии составляют менее 0,5 % затрат на открытие нового отделения банка (Кумар и др. 2006). В Бразилии и Индии банки используют также розничных агентов для того, чтобы соответствовать предъявляемым законодательным или нормативынм требованиям при предоставлении кредитов в сельских районах и в дерпессивных районах, которые они не смогли бы рентабельно обслуживать, используя механизм традиционных банковских отделений [91] .

Операторы мобильной связи, предлагающие основные банковские и платежные услуги в рамках модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, стремятся к получению максимального дохода с каждого клиента (взимают плату за текстовые сообщения и комиссионные за проведение операций), а также к получению дохода от привлеченных «электронных денег» клиентов, которые операторы хранят в коммерческих банках, и к снижению отттока клиентов. Разновидности электронных денег, такие как G-Cash на Филиппинах, увеличивают траффик в сетях связи и доход с абонентов мобильной связи. Клиенты, которые имеют счета для электронных денег, скорее всего, не станут менять провайдера услуг. Это помогает привлечь новых клиентов, которые хотят воспользоваться такой услугой (InfoDev 2006). Для организаций, которые выпускают карты предоплаты за услуги связи на основе модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, успех зависит от комиссионных за осуществление операций и, возможно, от процентного дохода по электронным деньгам клиентов, которые хранятся на счетах таких организаций.

Обзор внеофисного банкинга с использованием розничных агентов в пяти странах

Бразилия.В Бразилии частные и государственные банки [92] предоставляют финансовые услуги через розничных агентов, включая небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов (Кумар и др. 2006). Эти агенты называются «банковскими корреспондентами». В 2000 году жители 1600 из 5800 муниципалитетов Бразилии, т. е. более четвери регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам.