Rheinische Post - Ihr Geld

Trotzdem steht Schwaab hinsichtlich der Rendite noch gut da. Und er hat kein Geld verloren. Deshalb sollte er trotz der schwindenden Aussichten an Altverträgen festhalten. "In jedem Fall ist die Kündigung des Versicherungsvertrags auch mit Nachteilen verbunden", warnt auch die Finanzaufsicht Bafin. Denn Versicherungsnehmer erhielten bei einer Kündigung geringere Schlussüberschüsse und müssten einen Strafgebührenabzug hinnehmen. "Außerdem verlieren die Kunden oftmals das Wahlrecht, ihr Kapital in eine lebenslange Rente umzuwandeln", sagt Karsten Eichner von der R+V Lebensversicherung.

"Die Branche muss zukunftssichere Produkte entwickeln, die eine höhere Risikotragfähigkeit haben und sich den veränderten Kundenbedürfnissen stellen", sagt Felix Hufeld von der Bafin. Damit meint er, dass die Versicherer nicht mehr so lange Garantien geben sollen. Bei den Klassikern werden Garantie und Überschüsse aus Kapitalerträgen jedes Jahr gutgeschrieben. Für solche Produkte müssen die Versicherer unter neuem Aufsichtsrecht ab 2016 mehr Sicherheit stellen.

Von der künftigen Entwicklung der Kapitalmärkte abhängig

Das ist bei neuen Renten-Policen, mit denen bereits Konzerne wie Allianz, Ergo und Axa gestartet sind, anders. Bei diesen Produkten gibt es deutlich weniger Garantie für den Kunden, und die auch nur, wenn das Produkt bis zum Ende durchgehalten wird. Eine Magergarantie, bei der nur eingezahlte Beiträge sicher sind. Bei der Allianz heißt das Produkt "Perspektive", bei Ergo "Rente Garantie", bei der Axa "Relax Rente". Bei allen gilt: "Als Kompensation für weniger Garantie wird den Kunden eine Mehrrendite in Aussicht gestellt, die aber in ihrer genauen Höhe im Vorhinein unbekannt ist und vor allem von der künftigen Entwicklung der Kapitalmärkte abhängt", sagt Lars Heermann, Lebensversicherungsexperte der Rating-Agentur Assekurata.

Noch sind klassische Rentenversicherungen häufig konkurrenzfähig. Wer heute eine Rentenversicherung abschließt, kann nach einer Musterrechnung der Assekurata im Durchschnitt noch mit einer Beitragsverzinsung von etwa 3,34 Prozent rechnen.

Dabei gibt es große Unterschiede am Markt. Versicherer mit hohen Kosten schneiden sehr schlecht ab. So schafft die HDI Lebensversicherung laut Assekurata nur eine Beitragsverzinsung von 2,23 Prozent und die Swiss Life nur von 2,43 Prozent, während kostengünstige Anbieter wie die InterRisk oder die Europa mit 4,41 und 4,24 Prozent deutlich besser abschneiden. Das gilt aber nur, wenn der Kunde die klassische Rentenversicherung bis zum Ende der Laufzeit des Mustervertrages (25 Jahre) durchhält.

Das ABC der Vorsorge

Garantiezins, Schlussüberschuss, Sterbetafel – das müssen Sie wissen:

KapitallebensversicherungIn der klassischen Form eine Mischung, weil sie entweder im Todesfall zahlt oder am Ende der Laufzeit. Ausgezahlt wird die Summe auf einen Schlag.

RentenversicherungIn diesem Fall erfolgt die Auszahlung an den Kunden nicht als einmalige Kapitalleistung, sondern der Versicherer zahlt regelmäßig – daher der Begriff "Rentenversicherung".

Fonds-LebensversicherungBei der fondsgebundenen Lebensversicherung ist ein Teil des Kundenanspruchs an die Entwicklung von Fondsanteilen gebunden, in die der Versicherer Kundengelder investiert.

GarantiezinsDas ist der Zins, den Lebensversicherer ihren Kunden bei Neuabschlüssen maximal versprechen dürfen. Er wird ausschließlich auf den Sparanteil des Kunden gezahlt.

Laufende VerzinsungDas ist das, was die Versicherer laufend aus der Anlage an den Kapitalmärkten erwirtschaften.

SchlussüberschussGewinnanteil, der zum Vertragsende an den Kunden ausgezahlt und nicht schon während der Laufzeit gutgeschrieben wird. Die Höhe richtet sich in erster Linie nach der Laufzeit des Vertrages.

DeckungskapitalDer Anteil an Beiträgen, der nicht für Risikoübernahme und Kosten verbraucht wird. Wer vorzeitig kündigt, erhält den Rückkaufswert: Der besteht aus Deckungskapital plus Überschussanteilen minus Stornokosten.

BewertungsreservenSie ergeben sich aus der Differenz des Marktwertes von Kapitalanlagen (Zeitwert) gegenüber den Buchwerten. Durch Veränderungen dieser Werte verändern sich auch laufend die Bewertungsreserven der Versicherer.

EinmalbeitragAnstatt das Kapital für die Lebensversicherung über Monatsbeiträge aufzubauen, kann man auch Policen abschließen, bei denen man die Gesamtsumme in einem Einmalbeitrag entrichtet.

RisikoversicherungSie wird – anders als die Kapitallebensversicherung – nur im Todesfall ausgezahlt und dient der günstigen Absicherung von Familien, wenn der Hauptverdiener stirbt. Wichtig für Familien, die ein Haus kaufen.

RentengarantieVersicherer und Kunde vereinbaren einen Zeitraum von mehreren Jahren, innerhalb derer ab dem Rentenzahlungsbeginn einer privaten Rentenversicherung eine Rente gezahlt wird, selbst wenn die versicherte Person vorher stirbt.

DynamisierungHaben Kunde und Versicherer eine Dynamisierung vereinbart, erhöht sich der jährliche Versicherungsbeitrag des Kunden. Die Leistung wird entsprechend der Preissteigerung angepasst.

KapitalwahlrechtBei Rentenversicherung mit aufgeschobenem Zahlungsbeginn kann der Kunde zwischen lebenslanger Rentenzahlung und einmaliger Auszahlung wählen.

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