Дэвид Стивенсон - Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

Иногда нам приходится брать кредит на личные нужды, чтобы, например, купить автомобиль; по моему опыту, займы умнее, чем использование кредитной карты. Тот факт, что вам нужно придерживаться графика в течение ряда лет, оговорить фиксированную сумму и совершать фиксированные ежемесячные платежи, призывает к определенной дисциплине, которая более предпочтительна, чем гибкое повсеместное использование кредитной карты.

Один маленький совет: если можете получить дешевый кредит, погасите задолженность по кредитной карте – а затем уничтожьте ее и никогда не используйте.

Если решите пойти по пути взятия кредита, будьте очень обстоятельны в том, кого выбираете в качестве кредитора. Всегда проверяйте все, что написано мелким шрифтом, просто чтобы убедиться, что вы на самом деле имеете право на получение кредита – мы не хотим, чтобы вам отказывали и фиксировали это в кредитной истории. Помните, что некоторые из лучших покупок, рекламируемых в газетах, имеют очень обременительные условия!

Советую также тщательно исследовать штрафы за раннее погашение. Если погасите кредит раньше, можете попасть под удар большого количества нежелательных сборов и платежей. Звучит странно, но я бы также подумал о том, чтобы заимствовать больше: чем больше кредит, тем ниже процентные ставки. Кроме того, почему бы не объединить все ваши кредитные карты в один кредит? Последнее, но не менее важное: всегда фиксируйте вашу личную кредитную ставку. Это означает, что процентная ставка, применяемая к вашей задолженности по займу, и сумма, которую вы должны будете заплатить, останутся неизменными на протяжении всего срока вашего кредита.

Ипотека является неотъемлемой частью современной жизни, если вам не повезло иметь богатых родителей. Остальные должны найти депозит, затем – ипотечный продукт с нужной процентной ставкой, а также желание банка кредитовать нас. Мой совет: всегда фиксировать ипотечную процентную ставку, если она действительно не очень высока. Если вы выбираете то, что кажется дешевым ипотечным кредитом с плавающей процентной ставкой, убедитесь, что отложили «сбережения», сохранившиеся от этого низкого уровня, – и используйте эти деньги на погашение по ипотечному кредиту. В целом я предложил бы гасить ипотеку из ваших сбережений, когда это возможно. И последний практический совет: не соблазняйтесь только объявленной ценой ипотеки. Многие ипотечные кредиты объявляют неприемлемо высокие ставки, которые часто могут быть снижены путем грамотных «переговоров»!

Я хочу, чтобы читатель обратил внимание на две мысли. Первая – вы можете управлять своим кредитным рейтингом так же, как и любыми вопросами, связанными с деньгами, т. е. улучшать его. Например, отклоненные заявления оставляют отпечаток на вашей кредитной истории, который будет играть против вас. Значит, нужно избегать необоснованных заявок на кредит. Второй совет: каждый год проверяйте свой кредитный рейтинг, особенно если планируете обратиться за новым кредитом в ближайшее время. Тщательно отслеживайте комментарии в вашем досье – и будьте готовы опровергнуть все, что считаете несправедливым.

Мой главный, хотя и знакомый посыл: малые (положительные) числа могут иметь большое значение в течение долгого времени, учитывая чудеса компаундинга, т. е. небольшое уменьшение избыточной процентной ставки может дать существенную разницу в вашем общем капитале. Признаем, что средняя стоимость кредита составляет от 15 до 18 процентов годовых – это значит, что средняя семья в США, имеющая задолженность, вероятно, тратит около $2000 в год в виде процентных платежей, плюс-минус несколько сотен долларов в каждую сторону.

Если предположить, что правительственная статистика верна, а средний доход домохозяйства в США составляет около $53 000 в год, почти 4 процента нашего среднего общего дохода тратится на выплату процентов (хотя в конечном итоге эти проценты умножаются).

Если же средняя семья выплачивает долг, а затем реинвестирует эти деньги ($2000 в год) в средний инвестиционный план на основе акций (с доходностью в среднем около 6,5 процента в год), через 20 лет она накопит $80 000 капитала. Даже если мы сократим эту процентную ставку на треть, все равно получим капитал в $26 000. Эти цифры выглядят небольшими на бумаге, но дополнительных $25 000 или $50 000, полученных в результате такой экономии на кредитной карте, может быть достаточно, чтобы удвоить общее богатство большинства средних американских семей!