Шерил Нил - Как сберечь деньги в кризис и не только

Первый вопрос, который вы должны себе задать: сколько я могу откладывать каждый месяц? Напишите на листке бумаги все ваши доходы и расходы и прикиньте, есть ли между ними разница. Если вы тратите все, то нужно сокращать траты! О том, как их сократить, я подробно рассказывала в соответствующих главах этой книги. Ваши расходы должны быть меньше доходов. Всегда.

Второй вопрос: сколько счетов открывать? Во-первых, у вас уже должен быть счет, на который вам платят зарплату. Я предлагаю открыть еще три сберегательных счета. Про один мы уже говорили — это на случай непредвиденных обстоятельств и возникновения чрезвычайных ситуаций. Второй счет — это тот, куда вы откладываете деньги на старость и с которого не снимаете их ни при каких обстоятельствах, чтобы не остаться у разбитого корыта в том возрасте, когда уже не сможете работать. Третий счет открывается для того, чтобы, например, пережить потерю работы. На нем должно лежать как минимум три ваших ежемесячных дохода, лучше — сумма, позволяющая вам протянуть полгода, если по каким-то причинам у вас не будет денежных поступлений. Вы также можете дополнительно открывать краткосрочные целевые депозиты, например, на отпуск. Многие банки сейчас предлагают такие продукты.

Не думайте, что управлять счетами — сложное дело, доступное только людям с финансовым образованием. Это не так. Вы можете сами это делать в режиме онлайн. И вы точно должны отслеживать все переводы. Я советую держать ваши накопительные счета в разных банках. То есть ваш текущий счет и счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций у вас должен быть в одном банке, а два других — в двух других банках. Кризис опять же… В разных странах страхование накоплений обеспечивается по-разному, изучите и этот вопрос.

Я советую дать поручение банку, в котором находится ваш текущий счет, переводить фиксированные суммы на каждый из трех накопительных счетов. Например, зарплату вам перечисляют 10 числа каждого месяца — пусть делают переводы 11-го. А вы отследите — теперешние технологии это позволяют.

Вы должны открывать накопительные счета с возможностью пополнения. Счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций также должен предоставлять возможность по крайней мере частичного снятия до неснижаемого остатка или снятия всей суммы без существенной потери процентов. Счет на случай потери работы тоже должен позволять частичное снятие. А вот счет на старость — ни в коем случае! Хотя такие счета открываются под меньший процент, чем депозиты на год или два без возможности снятия.

Лучше, если при заключении договора вы получите приложение к нему, в котором расписаны проценты на случай снятия всех средств через месяц, два, три и так далее — до окончания срока вклада. Возможно, этот счет стоит открыть на 3 месяца, и каждые 3 месяца пролонгировать, если вам не потребовалось им воспользоваться. Пролонгация может быть автоматической — если вы не пришли за деньгами. Пришли — теряете проценты, но ведь за предыдущие 3 месяца (а то и три раза по 3 месяца) они вам были начислены!

Повторяю: пенсионный счет не должен иметь возможности частичного снятия, чтобы даже не возникало искушения, но это должен быть счет под максимальный процент.

Иногда стоит переводить деньги из банка в банк после окончания срока вклада — вместо пролонгации. Изучайте предложения на финансовом рынке! Например, в середине 2006 года британцы держали на счетах 59 млрд фунтов стерлингов, положенные под менее чем 2 % годовых! Они все могли получать, как минимум, 5 %. И для этого не требовалось прилагать особых усилий. Иногда нужно было сделать всего лишь один телефонный звонок.

37,8 млрд фунтов стерлингов лежат на счетах, дающих малый доход, более 10 лет. Давайте проведем несложные подсчеты. Предположим, вы 10 лет назад положили 1000 фунтов под 2 % годовых. Сейчас у вас на счету 1218,99. А если бы вы положили под 5 %, то сейчас имели бы 1628,89. Для этого вам требовалось только изучить предложения разных банков! Сейчас в Интернете даже есть сайты, сравнивающие их предложения. Вы вводите ваши требования к счету, вам выдается список банков с названиями счетов, которые удовлетворяют вашим требованиям. И вы ищете среди них тот, который в вашем случае даст максимальный доход.

Изучите все условия по счету. Внимательно прочитайте договор, в особенности то, что написано мелким шрифтом (например, на счет, с которого в любой момент можно снять деньги, могут не начисляться проценты за тот месяц, когда вы их снимали).