Нина Олиндер - Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем - криминалистический аспект

3. Банк покупателя перечисляет денежные средства со счета покупателя в банк продавца (на основании банковского законодательства). По общему правилу зачисление происходит в течении одного операционного дня.

4. Банк продавца зачисляет поступившие средства на счет продавца, который открыт на основании договора банковского обслуживания.

5. Отгрузка товара покупателю/получение товара покупателем, сроки отгрузки товара могут быть изменены в зависимости от условий договора (например, при условии последующей оплаты поступившего товара) [18] Схема составлена на основе обобщения материалов о порядке осуществления банковских расчетов. См.: Банковское право. / Учебник для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА.– 2008. .

Мы видим, что все элементы этой системы урегулированы законодательно, стороны действуют на основании договоров, средства обеспечены на каждом этапе расчетов и подтверждены платежными документами. Указанные расчетные и платежные документы выступают доказательством факта совершения платежа и могут быть приняты к рассмотрению судов в случае такой необходимости.

Действия в электронных платежных системах отличаются кардинальным образом.

Для осуществления расчетов электронными деньгами в режиме онлайн используются различные электронные системы платежей. В настоящее время, как уже было сказано их более 10. Все платежи совершаются через «электронные» или «виртуальные» кошельки. Чтобы стать владельцем электронного счета (электронного кошелька, как его обычно называют), нужно пройти регистрацию в системе платежей.

Регистрация является способом заключения договора между владельцем электронного счета и представителями электронной системы платежей. После заключения договора пользователь получает электронный идентификатор, позволяющий ему иметь доступ к управлению своим кошельком. Когда кошелек создан, его можно пополнить наличными деньгами, например, через специальные автоматы, посредством банковского или почтового перевода, перечислением аналогичных средств с других электронных кошельков, а в некоторых системах предусмотрен обмен «электронных платежных средств» одной системы на «электронные платежные средства» другой платежной системы [19] Анализ действующих систем показал, что в настоящее время отдельные платежные системы тесно взаимодействуют между собой и предоставляют услуги по обмену электронных платежных средств как внутри одной системы (например Web-Money – используют титульные знаки отражающие рубли, доллар США, гривны немецкие марки, и они могут быть обменены внутри системы по установленному курсу(аналог валютных расчетов)), так и между отдельными системами (например, перевести с электронного кошелька в системе WebMoney на счет в системе Яндек-сДеньги) и т. д. .

Владелец электронного счета имеет возможность оплачивать электронными деньгами покупки в интернете, передавать их владельцам других кошельков, а также обналичивать электронные деньги в случае необходимости. Обналичивание электронных платежных средств заключается в процедуре «вывода» электронных средств из системы и перевод их в наличные или безналичные деньги, например, в настоящее время Альфабанк сотрудничает с электронными платежными системами и такие средства могут быть переведены на карточку пользователя электронного кошелька. При этом в электронных платежных системах порядок действий следующий (рис. 2).

Рис. 2.Порядок действий в электронных платежных системах

Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством следующих электронных платежных систем.

1. Регистрация в электронной платежной системе. Регистрация проводится при установке соответствующего программного обеспечения на компьютер пользователя, посредством заполнения анкеты.

2. Создание электронного кошелька, присвоение логина, пароля. Для регистрации кошелька пользователь должен принять соглашение (как правило для этого необходимо лишь поставить галочку в определенном месте), заполнить все свои личные данные и в некоторых случаях требуется преставление скана паспорта.

3. Пополнение электронного кошелька. Кошелек может быть пополнен почтовым, банковским переводом, либо пополнением средств посредством предоплаченных карт.

4. Запрос на оплату. Покупатель проводит запрос на оплату выбранного товара (необходимой услуги), и продавец направляет необходимую форму в адрес покупателя с указанием стоимости товара (услуги).