Коллектив авторов - Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И

1. Данная норма, возлагая на клиента обязанность представлять кредитной организации актуальные сведения, корреспондирует обязанности кредитной организации обновлять информацию о клиентах и лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), предусмотренной п. 1.6 и 1.10 Инструкции № 28-И.

Следствием наличия у клиента такой обязанности является возможность кредитной организации требовать от своих клиентов представления информации по мере ее изменения. Законодательство не устанавливает административную ответственность за неисполнение клиентом обязанности по своевременному представлению информации.

Правоприменительная практика данной нормы идет по пути включения кредитными организациями положений, обязывающих клиента в установленный договором срок представлять кредитной организации обновленную информацию, в договор с клиентом, одновременно устанавливая договорную ответственность за неисполнение клиентом такой обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Инструкция № 28-И не содержит срока, в течение которого клиент обязан представить в банк документы, подтверждающие изменение ранее представленных сведений. Такой срок может также быть установлен в договоре банка с клиентом с учетом стратегии управления рисками.

1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в порядке, установленном банковскими правилами.

1. Комментируемая норма находится в системной связи с п. 1.6 Инструкции № 28-И, поскольку посвящена реализации кредитной организацией такой значимой процедуры, как обновление информации, однако не может рассматриваться в качестве тождественной.

Нельзя не отметить существенное различие между указанными нормами Инструкции № 28-И, например, по их субъектному составу.

Норма п. 1.6 Инструкции № 28-И носит фактически отсылочный характер, определяя, что кредитная организация систематически обновляет информацию, получаемую при идентификации клиентов и выгодоприобретателей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, т. е. законодательством в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и принимаемыми в соответствии с ним внутренними правилами противолегализационного контроля. Упоминание в данном пункте банковских правил ориентирует кредитные организации лишь на возможность предусмотреть определенные особенности осуществления идентификационных мероприятий при открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), что корреспондирует с соответствующей обязанностью банка, предусмотренной п. 1.10 Инструкции № 28-И.

Положения п. 1.6 Инструкции № 28-И основаны на требованиях подп. 3 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии, обязывающего кредитные организации систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях.

В отличие от п. 1.6 Инструкции № 28-И комментируемый пункт указывает на то, что в отношении лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, кредитная организация реализует процедуры систематического обновления информации в порядке, установленном ею в банковских правилах. Следовательно, кредитная организация самостоятельно определяет процедуры обновления информации в отношении указанных субъектов.

Вместе с тем процедуры обновления информации, применяемые кредитной организацией в рамках противолегализационного контроля, и процедуры обновления информации по п. 1.10 Инструкции № 28-И являются сходными, вследствие чего могут быть унифицированы кредитной организацией.

2. Инструкция № 28-И устанавливает обязанность банка систематически обновлять информацию, которая подлежит установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в отношении лиц, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Одним из таких лиц, согласно п. 1.7 Инструкции № 28-И, является представитель клиента. Статус лица в качестве представителя клиента обусловлен сроком его полномочий. Так, представитель клиента, действующий на основании доверенности, утрачивает свои полномочия по истечении указанного в доверенности срока. Согласно ст. 186 ГК РФ, срок действия доверенности не может превышать трех лет, а если срок доверенности не указан, то она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения.