Коллектив авторов - Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И

Открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является банковской операцией, осуществляемой кредитной организацией в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не относится к категории гражданско-правовых сделок. При этом гражданско-правовой сделкой является договор банковского счета, банковского вклада (депозита), заключаемый между кредитной организацией и ее клиентом и являющийся одним из оснований для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в соответствии с п. 1.2 Инструкции № 28-И.

Таким образом, ни для оформления доверенностью полномочий по представительству от имени физического лица при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), ни для оформления доверенностью полномочий по заключению от имени физического лица договора банковского счета, банковского вклада (депозита) ГК РФ не требует обязательного нотариального удостоверения соответствующей доверенности.

3. Карточка с образцами подписей и оттиска печати содержит образцы подписей лиц, имеющих право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Указанный документ служит для осуществления банком контроля за соответствием подписей лиц, подписавших расчетный документ, и печати клиента заявленным образцам при приеме расчетного документа на бумажном носителе и не предназначен для указания лиц, наделенных правом использования АСП.

Инструкция № 28-И не указывает на необходимость совпадения перечня лиц, обладающих правом первой или второй подписи, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, с перечнем лиц, которым предоставлено право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

Таким образом, с практической точки зрения перечень лиц, обладающих правом первой или второй подписи, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, может быть как шире, так и уже имеющегося в кредитной организации перечня лиц, которым предоставлено право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

4. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

С указанной нормой корреспондирует комментируемый пункт Инструкции № 28-И, в соответствии с которым должностные лица банка должны установить личность лица (лиц) уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Такие полномочия могут быть предоставлены, например, на основании распорядительного акта клиента, соответствующей доверенности и т. д. Перечень таких лиц также может содержаться в договоре, заключаемом между кредитной организацией и клиентом, чьи сотрудники могут распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Указанные документы, а также копии (либо сведения о реквизитах) документов, удостоверяющих личность данных лиц, помещаются в юридическое дело клиента в соответствии с абз. 2 п. 10.2 Инструкции № 28-И, поскольку они являются документами, представляемыми клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

5. Подпунктом «д» п. 4.1 Инструкции № 28-И определено, что для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются в том числе документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать АСП, если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

Таким образом, указанные требования Инструкции № 28-И распространяются на случаи использования физическими лицами, уполномоченными клиентом – юридическим лицом, АСП в целях осуществления операций по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете данного клиента.

В соответствии с п. 1.1 Положения № 20-П [30] Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (утверждено Банком России 12.03.1998 № 20-П). электронный платежный документ (ЭПД) – документ, являющийся основанием для соверше ния операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный (защищенный) электронной цифровой подписью (ЭЦП) и имеющий равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати.