Илья Кривогузов - Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

А теперь задумайтесь, помогла бы вам подушка безопасности в такой ситуации? Думаю, она дала бы вам шанс найти такую работу, где вы чувствовали бы себя оцененным, окруженным единомышленниками, развивались и были бы счастливы.

Либо подушка безопасности могла бы просто дать вам возможность переосмыслить свое отношение, научится давать отпор хамоватому руководителю, придумать какую-то фишку в процессах, которая избавит вас от нудности и расширит горизонты, и, получив за все это респект от начальства, добиться половины времени работать из дома, на удаленном доступе. Это все просто технологии, которым можно научиться, и с их помощью изменить свою жизнь в лучшую сторону.

Давайте еще раз вместе разберемся как работает подушка безопасности. И как избежать кредитных ловушек, имея накопления.

Представьте, что у вас есть подушка безопасности. Скажем, ваши среднемесячные расходы 30 000 рублей. Руководствуясь рекомендацией этой книги, вы постепенно сгенерировали минимальную подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженной на 3 месяца. Ваша подушка равна 90 000 рублей. Сломалась стиральная машина. Вы взяли из подушки 30 000 и спокойно купили её, не в кредит. При следующих доходах вы пополнили подушку безопасности.

Первое правило для создания резерва – создайте подушку безопасности.

Возникает вопрос: как создавать подушку безопасности? Мы с вами говорили о семье из трех человек, откладывающих из своего дохода в 60 000 рублей каждый месяц 20%. И к началу второго года, такая семья смогла накопить более 150 000 рублей. Нам было ничего неизвестно об их расходах, но предположим, что это среднестатистическая семья, живущая, как обычно, от зарплаты до зарплаты. То есть их доходы равны расходам, это те же 60 000 рублей.

Следуя выведенному нами правилу номер 1, они решили создать, хотя бы минимальную, подушку безопасности. И высчитали ее суммовое выражение, как среднемесячные расходы, умноженные на 3 месяца.

60 000 рублей х 3 месяца = 180 0000 рублей подушка безопасности.

Мы видим, что за год семье не удалось скопить минимальную подушку. Она появится к началу пятнадцатого месяца от появления на их инвестиционном счете первого вложения.

Соответственно, чем больше процент отчислений в резерв, тем быстрее он аккумулируется. Чем выгоднее условия депозита, инвестиционного счета, тем быстрее создается подушка безопасности.

Наша семья ведет учет своих расходов, и они приняли решение о 20% отчислений себе, на долгосрочные расходы и подушку безопасности. Вы можете принять другое решение, исходя из вашей жизненной ситуации. Главное, начать процесс генерирования резерва.

20% – это элемент, выведенный авторами-экономистами в уже ставшей классической литературе о личных финансах. Нередко можно встретить так называемое «золотое правило» управления финансами, которое рекомендуют распространять не только на личные, но и на корпоративные финансы.

Это правило 20-30-50. Где 20% дохода рекомендуется направлять в резервы, эта часть золотого правила называют «должен» – сбережения.

30% дохода, эта часть называется условно «хочу». Западные экономисты большое значение уделяют психологическому здоровью человека, считая развлечения неотъемлемой частью его профилактики и терапии. Это часть дохода на покупки «для души», шопинг, увлечения, рестораны и тому подобное.

И 50% дохода, часть, которая называется «могу» – то, что мы обозначили как краткосрочные расходы, ваши повседневные траты.

Я рассказал вам об этом правиле, не для того, чтобы вы слепо ему следовали. Более того, в менталитете наших людей, чаще всего, страдающих полным отсутствием самодисциплины и финансовой безграмотностью, часть в 30% на «хочу» легко может перерасти в 100%. Давайте сначала научимся откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства, черный и белый день, на долгосрочные и среднесрочные расходы, и только затем, если осознаем, что находимся в финансовой безопасности, сможем полностью руководствоваться и этим золотым правилом.

Стоит напомнить, что именно западная культура привнесла в сферу экономики личных финансов в нашей стране сценарии банкротства и бедности, предложив инструменты легкого заимствования из «дешевых» источников, менталитет жизни «здесь и сейчас», жизни «в долг».

Возможно, и это мое личное мнение, нам не стоит слепо копировать все, что стало нормой в мировой практике. У «нашего» человека, кроме многих отрицательных черт, есть еще и масса уникальных, в том числе и неосознанное понимание правильности в том или ином поступке, знаменитая «чуйка». Задумайтесь: имея в багаже предложенные этой книгой знания, сделайте расчеты и решите самостоятельно, каков должен быть процент от ваших доходов, который вы будете направлять в подушку безопасности?