Илья Кривогузов - Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

«Если такие сложности с депозитами, может мне предпочесть вариант обычного начисления на остаток?» – спрашивают мои клиенты.

Конечно, можно хранить и на счете, прикрепленном к зарплатной карте (такие карты чаще всего выпускают банки, в которых обслуживается компания, где вы работаете, для перечисления вам безналичными платежами заработной платы (зарплатные проекты). Хорошо, если на такой карте предусмотрено начисление процентов на остаток. Это удовлетворяет и нашему правилу о доступности.

Но для наших целей создания подушки безопасности есть один важный отрицательный момент, скажем, чисто психологический. Когда деньги у вас лежат на карте, с помощью которой вы расплачиваетесь ежедневно, покрывая краткосрочные расходы, всегда есть опасность (случайность) потратить остаток по пустякам. Депозит же, обычно, оформляется на отдельный счет, пусть даже привязанный к вашей зарплатной карте, к которому доступа в режиме обычных выплат нет. Вы не потратите свой депозит случайно, неправильно посчитав сумму за покупки в супермаркете. Ваши сбережения останутся нетронутыми, у вас нет к ним неконтролируемого доступа. Вы сможете изъять средства с депозита только если осознанно и намеренно это пожелаете. Но если вы обладаете высокой степенью самодисциплины, хорошо и быстро считаете и не ленитесь это делать, то и неснижаемый остаток на обычной карте с начислением на него процентов вполне послужит нашим целям.

Четвертое правило подушки безопасности: храните сбережения с условием доступности 24х7, предпочтительно оформление депозитного вклада с отдельным счетом, в национальной валюте.

Следующий вопрос клиентов: Как быть, когда доход непостоянный?

Когда доход непостоянный как быть с подушкой безопасности? Что с ней делать? Как правильно ее формировать?

Расходы, как правило, не меняются, поэтому при постоянном доходе, когда возникает дефицит денег мы берем недостающие деньги из подушки. Когда появляется избыток – мы подушку пополняем или не откладываем на необходимые цели. Рассмотрим пример на цифрах.

При расчетах, касающихся дохода, мы отталкиваемся от среднеарифметического: складываем доход за последние шесть месяцев и делим на 6 – получаем среднемесячный доход, на который мы опираемся при составлении бюджета.

Пример: у человека доход 20 000 рублей в один месяц, в другой месяц он заработал 25 000 руб., в следующий месяц – 45 000 руб., затем 30 000 руб., затем 50 000 руб. и 40 000 руб. Суммируем этот доход, получается 210 000 руб. и делим на 6 месяцев, получается 35 000 руб. Это среднемесячный доход. Планируем бюджет на основе этой цифры, исходя из дохода 35 000 руб. в месяц.

(20 000 + 25 000 + 45 000 + 30 000 + 50 000 +40 000) рублей дохода за 6 месяцев

/ 6 месяцев = 35 000 рублей

35 000 рублей – среднеарифметическая сумма дохода, принимаемая для составления бюджета как постоянная константа.

Такой непостоянный доход от месяца к месяцу. Мы складываем этот доход, делим на шесть месяцев. И если подушка безопасности рассчитана на 6 месяцев, то она должна быть 180 000 руб.

Как мы получили эту сумму? Планируем бюджет исходя из 35 000 рублей, то есть – это средний доход данного человека. И допустим, его расходы составляют 30 000 рублей в месяц, соответственно подушка должна состоять: 30 000 рублей умножаем на 6 месяцев и получаем 180 000 рублей. Это деньги, которые всегда должны лежать на его счету и как только он получает доход 20 000 рублей он пользуется подушкой, а не кредитом, или займами на недостающие расходы.

Как только он получает доход 45 000 руб., стоит пополнить подушку безопасности до суммы 180 000 руб., а не тратить на какие-то дополнительные, скажем, развлечения. Таким образом, формируется подушка и бюджет, исходя из того, что доход не постоянный.

***

Предлагаю вам сейчас потренироваться. Ниже задачи для самостоятельной работы.

Ирина является руководителем в небольшой компании, её зарплата 45 000 руб. в месяц. Ирина приобрела квартиру в ипотеку, за которую она платит 15 500 руб. в месяц, коммунальные платежи и связь составляют 3 500 руб. в месяц, на продукты, еду вне дома и дорогу у нее уходит 10 000 руб. в месяц. Четыре раза в год на 5 000 рублей Ирина покупает себе одежду. Два раза в год ездит в отпуск, тратя на каждую поездку по 50 000 руб.

Мечта Ирины – купить себе натуральную шубу через два года за 120 000 руб.

Необходимо разбить расходы на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, подушку безопасности.

Получится ли накопить на шубу за два года?