Илья Кривогузов - Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

Как считать? Начнем с краткосрочных расходов в месяц: ипотечные платежи, которые в данном случае являются краткосрочными, поскольку Ирина выплачивает их ежемесячно – 15 500 руб., где:

на продукты – 3 500 руб.,

на еду вне дома и дорогу 10 000 руб.,

15 500 + 3 500 + 10 000 = 29 000 руб., это расходы в рамках одного месяца.

Среднесрочные расходы – 10 000 руб., расходы в рамках одного года:

одежда 4 раза х 5 000 = 20 000 руб.,

и отпуск 2 раза х 50 000 = 100 000 руб.,

20 000 +100 000 = 120 000 руб. – в сумме на весь год.

120 000 руб. / 12 месяцев = 10 000 руб. среднесрочных расходов в месяц.

Долгосрочные расходы 5 000 руб., расходы в месяц для достижения долгосрочных целей – это шуба через 2 года.

120 000 руб. делим на 24 месяца получается 5 000 руб. в месяц необходимо откладывать для заветной покупки.

Проверим, получится ли у Ирины накопить за 2 года на шубу. Пересчитаем все расходы в месяце:

Краткосрочные 29 000 руб. + среднесрочные 10 000 руб. + долгосрочные 5 000 руб. = 44 000 руб. в месяц – общая сумма расходов с учетом вложений для приобретения шубы.

Зарплата 45 000 минус расходы 44 000 получается 1000 руб. – потенциал, то есть эта разница между доходами и расходами положительная.

Казалось бы, что все в порядке, и Ирина может себе позволить подобную экономику личных финансов. Но вспомним все, о чем мы говорили ранее. О рисках внезапной утраты источника дохода, о черном и белом дне и подушке безопасности.

Посчитаем минимальную подушку безопасности. Краткосрочные расходы 29 000 руб. умножаем на 3 месяца получится 87 000 руб. – минимальная подушка безопасности, по краткосрочным расходам.

Если берём и краткосрочные и среднесрочные расходы, то минимальная подушка 39 000 руб. умножаем на 3 месяца = 117 000 руб.

Получается, что при положительном потенциале в 1 000 руб. даже на минимальную подушку безопасности Ирина будет аккумулировать средства на протяжении 87 месяцев, это более 7 лет.

Вернемся к правилам подушки безопасности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%.

У Ирины такой процент: 1 000 руб. потенциал /45 000 руб. дохода х100 = 2,22%.

Существенно ниже оптимального. Совершенно очевидно, что скорость создания подушки безопасности для Ирины оставляет желать лучшего.

Такому человеку, я бы посоветовал сократить свои поездки в отпуск до 1 раза в год, накопить на подушку безопасности и на шубу параллельно, то есть откладывать на обе цели 50/50. Тогда потенциал получится 12 000 в год, поскольку отпуск только – 50 000 в год. Итого – 62 000 руб. в год. На шубу нужно еще 60 000 руб. в год – в сумме с предыдущим, это 122 000 руб. в год, можно поделить пополам, исходя из концепции накопления 50/50. Так – 60 000 уйдет в подушку, 60 000 руб. на шубу. И тогда за два года, вместо 7 лет, Ирина накопит и на подушку, и на шубу, просто съездив в отпуск не два, а один раз (временная мера).

Вы должны сделать выбор между своими желаниями. Расставить приоритеты: что для вас важнее, чем можно поступится, от чего отказаться для исполнения своей мечты. Как видите, отказавшись от одного отпуска, Ирина, не влезая в кредитную ловушку вполне может позволить себе желаемое.

Ещё один важный момент, которые многие упускают, – это ценности и цели. Ценности и цели я показал в виде такой пирамиды:

Рисунок 4. Ценности и цели

В составе этой пирамиды те главные жизненные ценности, на которые должен опираться человек. Ценности – это важность, значимость, польза, полезность чего-либо.

Задумайтесь, какие цели и какие ценности вы держите в голове каждый день. О чем мечтаете? Определите свои главные жизненные ценности. Это и легко, и трудно одновременно. И сложность зависит от ваших личных качеств, от желания измениться, улучшить свою жизнь, от того, хотите ли вы вообще понять, что для вас ценно в этой жизни? Сложно научить человека чему-либо, если у него нет внутренней мотивации учиться. Трудно определить цели и ценности, если нет желания это делать.

Приведу пример основных ценностей человека: карьера, любовь, здоровье, друзья, семья, творчество, уважение.

А теперь определите главные жизненные ценности для себя.

Если вы хотите долго жить, быть здоровым, но при этом употребляете алкоголь, курите, питаетесь фастфудом и тюленем лежите у телевизора, т.е. делаете нечто совершенно противоречащее здоровому образу жизни, то явно, ваши ценности не соответствуют вашим действиям. Вы сами себя обманываете. При выборе данных ценностей, в вашем списке, как минимум, должны быть: регулярные занятия спортом, больше двигательной активности, прием витаминов, более правильное и полезное питание и др.