Карл Ричардс - Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Для того чтобы оценить, нужна ли вам страховка, есть очень простое правило:

Если у вас есть экономически зависимые родственники, страховка вам нужна.

Что понимать под «зависимостью»? Рассмотрим несколько сценариев, чтобы принять решение.

• В первом случае допустим, вы в браке, и у вас, и у вашей половины хорошо складывается карьера, детей нет. Можно ли говорить об экономическом ущербе в случае вашей смерти? Первым побуждением будет сказать «да», но посмотрите на ситуацию трезво. Принимая во внимание потерю дохода и эмоциональную боль, вы должны честно и открыто обсудить, будет ли возможность справиться с финансовыми последствиями, и если да, то вам не стоит беспокоиться о страховании.

• Во втором сценарии предположим, что у вас опять же нет детей, но один из супругов откладывал карьерные перспективы или образование, чтобы второй имел возможность строить карьеру. В случае смерти активно работающего супруга у оставшегося из пары будет меньше опыта, квалификации и доходов, чем могло бы быть при другом раскладе. В данном случае речь идет об экономическом ущербе, и страхование жизни в такой ситуации будет целесообразно.

• Рассмотрим третий пример. В этой ситуации у вас есть дети, и перед вами стоят все связанные с этим финансовые цели. Вам нужно будет платить за обучение, устраивать каникулы и отпуска, и вы зарабатываете на эти цели вдвоем совместными усилиями. В этом случае смерть одного из супругов (другими словами, утрата одного из источников дохода) будет определенно нести экономический ущерб. Вам необходимо рассмотреть приобретение страховки, чтобы компенсировать разрыв между планом и реальностью.

Я пишу это и понимаю, как холодно и расчетливо звучат такие слова, когда предлагается оценить совершенно реальную моральную боль с экономических позиций, но в отличие от многих других финансовых решений, которые вам предстоит принять, вопрос о приобретении либо отказе от полиса страхования жизни – чистая арифметика. Когда получается уйти от эмоциональной составляющей обсуждения, это по существу одно из самых простых экономических решений. Давайте пройдем весь путь пошагово и помните, точных расчетов здесь не требуется. Нам нужно просто максимально продуманно дать оценку вашему экономическому ущербу, который потребуется компенсировать.

Каковы наши дальнейшие действия, когда мы определились, что страховка нужна?

В первую очередь нужно посчитать потерянный доход – я покажу весь путь пошагово на примере.

Допустим, у вас в семье оба супруга работают и есть дети, соответственно перед вами стоят все связанные с этим цели. Для простоты предположим, что каждый из вас зарабатывает 40 000 долларов в год. Живете вы на обе зарплаты, поэтому для возмещения экономических потерь потребуются те самые 40 000 долларов.

Разумеется, не всегда расклад так прост. Допустим, работает только один из супругов. Можно сделать вывод, что в случае смерти неработающего супруга экономических потерь не возникает. Но не забывайте, что если кто-то из пары умирает, оставшемуся придется работать меньше, чтобы выполнять домашние обязанности, которые до сих пор выполнялись совместно или всецело были возложены на второго супруга. (Конечно, это стоит учитывать даже в том случае, когда работают оба.)

Но в конце концов мы должны выйти к некой цифре.

Предположим, доход умершего супруга составлял 40 000 долларов, вам придется сократить график с потерей части заработка – пусть речь идет о сумме в 10 000 долларов.

Получается совокупный экономический убыток в 50 000 долларов в год.

Для начала рассчитайте, сколько вам потребуется денег, чтобы компенсировать этот убыток.

Вам понадобится умозрительно «перемотать» жизнь вперед. Давайте представим, что у вас есть инвестиционный счет, и единственная цель, с которой вы его открывали, – обеспечить себе возможность компенсировать потерянный доход, рассчитанный в шаге первом. В данном примере мы определились с цифрой в 50 000 долларов в год.

Всегда можно спорить, сколько вам потребуется. Не забывайте, мы только строим предположения. Вот вам золотое правило – 4 %. Оно подразумевает, что при грамотном размещении средств и хорошем диверсифицированном портфеле вложений вы можете без опасений снимать со счета 4 % каждый год (инфляция учтена) и быть уверенными, что в течение 30 лет деньги не закончатся. Исходя из этого, на следующем этапе можно посчитать, сколько денег должно быть на этом счете.