Карл Ричардс - Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Когда я жил в Лас-Вегасе, один мой клиент, Крис, как-то поделился со мной своими инвестиционными решениями. «Я все сделал правильно, – сказал он. – Я накопил денег и погасил ипотеку». Действительно, его портфель выглядел весьма неплохо, и он уверенно шел к обеспеченной старости.

Тут он добавил: «И я совершенно разочарован».

Криса расстраивало то, что его партнер по бизнесу из клиники ортодонтии выбрал прямо противоположный подход. «Он взял ипотеку с выплатой только процентов в начальном периоде. И вместо того чтобы гасить долг, стал массово инвестировать на рынке недвижимости и акций». Разумеется, у партнера Криса была очень высокая степень задолженности, но когда у нас состоялся этот разговор, Крис был расстроен, что стоимость его вложений была втрое ниже, чем у его коллеги.

За двадцать лет работы финансовым консультантом у меня был только один такой клиент, Крис, который сетовал на то, что расплатился с долгом. Правда, я подозреваю, что сегодня он уже не жалуется. Почему? Потому что разговор этот состоялся у нас в 2006 году, за год до того, как рынок недвижимости достиг своего пика и пошел вниз. Мы все знаем, что было в следующие два года: цены на недвижимость рухнули, и те, кто активно использовал заемное финансирование, поняли, что получается палка о двух концах. Когда принимаешь это во внимание, стратегия партнера Криса уже не кажется такой здравой.

Сейчас у вас уже сформировалось четкое представление о целях. Возможно, вам пришлось принять несколько сложных решений насчет своих расходов и сбережений. Но вы, вероятно, задумываетесь, как в общую схему вписывается долг. Многие годы вам рассказывали о преимуществах использования заемного капитала и «полезном долге». Возможно, есть какие-то примеры у вас в окружении, когда кто-то, как и партнер Криса, вроде бы достигает гораздо более высоких результатов благодаря заимствованиям. Наверное, у вас накопилось много вопросов, касающихся долга: «Какая сумма долга будет чрезмерной?», «Какие долги нужно гасить в первую очередь?»

И самое важное: может ли заимствование быть хорошей инвестицией?

Для начала ответ на последний вопрос: да. Определенно, бывают ситуации, когда получение займов может вполне вписываться в ваш финансовый план. В этой главе мы поговорим о том, как различать грамотное и обдуманное заимствование от бездумных, нацеленных на быстрый результат кредитных сделок. Мы рассмотрим все «за» и очень весомые «против» в вопросах привлечения займов для разных типов трат и выведем золотое правило заимствований.

Я также покажу вам еще один подход к заимствованиям как инвестиционной стратегии: Погашение долга может быть одним из лучших вложений, которые вы можете сделать.

Представьте себе, что я мог бы предложить вам вариант капиталовложения с гарантированной доходностью 15, 18 или даже 22 %. Подозреваю, что даже если вы были бы ограничены в ресурсах, вы бы изыскали способ влиться в ряды инвесторов.

И тем не менее, если бы я сказал вам, что вы сможете заработать ту же сумму за счет погашения долга по кредитной карте, вы нашли бы немало предлогов, не делать этого прямо сейчас.

Как и в случае с расходами, мы часто оправдываем заимствования, рассказывая для себя некую легенду. Некоторые такие истории более разумны, чем другие, например, это относится к ситуации, когда вы берете ипотеку и вносите 20-процентный первоначальный взнос. Другие больше похожи на сказки. Разница между ними в значительной степени зависит от ваших целей и ценностей. Опираясь на два крайних варианта, вы сможете определить для себя, когда сказать «нет», чтобы после иметь возможность сказать настоящее и гораздо более правильное «да».

Например, если вы сможете сказать «нет» кредиту на покупку помолвочного кольца (необязательно тратить три месячных оклада на кольцо!), вы оставляете себе возможность сказать «да» покупке дома мечты через несколько лет. Если вы говорите «нет» приобретению нового телевизора в кредит при работающем старом, повышается вероятность того, что вы скажете «да», когда придется поменять старую машину, которой уже десять лет.

Поясню: эти решения будут даваться непросто. Когда перед вами возникает дилемма, может казаться, что все складывается в пользу положительного ответа. Вот почему так важно действительно четко себе представлять, что для вас важнее всего.