Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Десять лет назад слово «ипотека» для подавляющего большинства россиян была столь же не известном понятием, как унты для жителей Конго. Даже первые «опыты» по внедрению ипотечных кредитов под залог жилья власти «ставили» практически на полигоне — в Сарове, закрытом военном городе, известным всему миру как «Арзамас-16». Очевидно, решив, что ипотека для россиян сродни атомному взрыву.

За последние пять лет ситуация изменилась в корне. Сегодня более десятой части первичного и вторичного жилья в России продается с помощью ипотеки. А сама идея «жизни в кредит» уже не кажется многим россиянам нереальной, как «пепси-кола» на дне рождения у Сталина. Более того, на фоне гигантского роста цен на недвижимость в Москве и Петербурге ипотека становится для «среднего класса» единственным способом приобрести жилье. Впрочем, если у вас есть иной вариант решения собственной жилищной проблемы, дальше эту статью можно не читать, поскольку это означает, что вы способны выложить в один момент $300–400 тысяч (стоимость хорошей квартиры в Москве). Можно, конечно, подождать, пока российское правительство реализует широко разрекламированный национальный проект «Доступное жилье». Но этот вариант — для оптимистов. Тем паче что бабушкам и дедушкам доступное жилье уже как-то обещали — вместе с коммунизмом к 1980 году.

Только не говорите о том, что есть и четвертый вариант — накопить. Поскольку проверить эффективность этого варианта нам удастся только лет через двадцать. Судя по всему, в России все больше людей, которые не горят желанием ставить подобный эксперимент. Хотя не меньше и тех, кто задает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? А у тех, кто все же решается войти в эту реку, возникает другой вопрос: когда брать ипотеку — сейчас или завтра?

До мирового кризиса россияне взяли ипотечных кредитов на сумму более 500 миллиардов рублей. Потом на пару лет рынок замер. И вот теперь ипотека вновь растет впечатляющими темпами.

«Успехи банкиров — это отлично, — скажете вы. — Но меня интересуют не радости богачей, а мой собственный квартирный вопрос!» Между тем квартирный вопрос, как известно из классики, — это как раз то, что изрядно портит характер россиян.

Одна моя коллега, например, до недавнего времени, находясь дома, имела возможность поработать исключительно на кухне, другого места не было. В одной из комнат двухкомнатной «хрущевки» обитали ее престарелая бабушка и пятнадцатилетняя дочь, а в другой — муж и пятилетний сын. С приездом в гости свекрови квартира напоминала одесский рынок в полдень. Как вспоминала позже Наталья, к ипотеке ее подтолкнула именно любимая свекровь, которая как-то подзадержалась у них в гостях примерно на полгода. В конце концов, Наталья уговорила мужа отложить покупку новой машины и взять кредит, дабы поменять «двушку» на нормальную трехкомнатную квартиру. Разница в цене составила $30 тысяч, семья взяла ссуду на десять лет, платит около $600 в месяц, зато никто не спотыкается теперь по утрам друг о друга.

Схема ипотечного кредита напоминает традиционную схему потребительской ссуды: ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга. Разница заключается в том, что, во-первых, ипотечный кредит можно потратить только на покупку жилья, во-вторых, такой кредит выдается под залог покупаемой квартиры или дома, и, в-третьих, его сроки могут составлять до пятидесяти лет. По большому счету именно возможность выбрать срок кредита под залог жилья на свое усмотрение дает вам возможность решить: дорого или нет для вас брать ипотеку. Впрочем, если вы все же решаетесь, это не освобождает вас от кучи других вопросов. Например, как найти наиболее выгодный ипотечный кредит, да еще и рассчитать платежи по ипотеке. С учетом многочисленных игрищ российских банков со всевозможными комиссиями, сборами, пенями и тому подобным — вопросы более чем актуальные.

Несколько лет назад на рекламных щитах вдоль московских улиц красовалась реклама ипотечных кредитов НОМОС-банка. Под изображением прыгающего льва стояла надпись: «Смелое решение с надежным партнером». С символом банк угадал: для многих россиян взять ипотеку — все равно что сунуть голову в пасть льва. Вы, например, не взяли? Я пока тоже. Одна из главных причин: трудно разобраться, выгодно ли это.

Заставляют задуматься и перспективы. «Что делать с моим кредитом, если ставки по ипотеке упадут?» — задают себе вопрос многие. С недавнего времени ответ на этот вопрос довольно простой: менять банк. В последнее время появилась возможность маневра. Во-первых, на рынке «включился» новый механизм — в России создана система рефинансирования ипотечных кредитов. Во-вторых, один за другим появляются новые варианты ипотеки.