Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

МИФ ТРЕТИЙ. Ипотека не выгодна, поскольку покупатель недвижимости переплачивает в двойном-тройном размере.Величина переплаты зависит от срока ипотечного кредита, например, при 10-летнем сроке он намного меньше. Это — плата за возможность купить сегодня, а оплатить завтра. Что касается выгоды от такого шага, то примите во внимание два факта. Первый: плата за аренду квартиры в Москве сегодня составляет от 60 до 100 % от суммы ежемесячной выплаты, которую вы платили бы, приобретя такую же квартиру по ипотеке. Только в первом случае вы ничего не приобретаете и, по сути, платите за «право дышать», а во втором — постепенно выкупаете свое собственное жилье. И второй факт: цены на недвижимость постоянно растут, а ставки по ипотеке — снижаются.

…Кипят страсти. Одни утверждают, что ипотечное кредитование — это магистральный путь решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминают об огромных переплатах, которые за десять — двадцать лет ипотеки вынужден делать заемщик.

«Квартира в кредит — это удобно», — утверждают одни. «Разорительно!» — кричат другие.

Истина, как всегда, посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективных способов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что она требует значительных расходов. «Прежде чем спорить — надо считать», — заметил когда-то математик Вильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально. Попробуем?

В России есть национальная манера ведения дел: либо не из чего выбирать, либо выбор огромен. Разумеется, я не о президентских выборах. О банках.

В стране действует около тысячи банков. Не менее трехсот из них выдают ипотечные кредиты. Выбирать банк, в котором вы возьмете ипотечный кредит, следует совершенно иначе, чем банк, в котором вы открываете счет, кредитную карту или депозит. В случае с ипотекой симпатии к какому-либо конкретному банковскому бренду и другие эмоциональные факторы отступают на самый дальний план.

Дело куда серьезнее.

Я уже сравнивал ипотеку с браком по расчету. А если учесть, что срок выплаты по ипотеке длиннее среднестатистического срока брака в России, то выбор становится максимально ответственным, ведь он будет сказываться на вашей жизни многие годы.

Очень многие при выборе банка ищут более низкие процентные ставки по кредиту. Но банк выдает кредиты по той или иной ставке отнюдь не всем желающим.

Сначала надо выяснить основные условия, которые ипотечные банки предъявляют к своим заемщикам и их финансовому положению, — от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банк согласится вам предоставить.

Затем следует определиться с валютой, в которой вы намерены взять ипотечный кредит.

Затем — выбрать банк-кредитор и помнить при этом, что этот банк станет вашим партнером на долгие годы. После этого — подобрать наиболее подходящую для вас ипотечную программу. Тут необходимо обратить внимание на наиболее важные параметры ипотеки.

Попробуем проследовать по этому пути.

Главное условие ипотеки: чтобы получить кредит на определенную сумму и конкретный срок, нужно иметь соответствующие доходы по норме, установленной банком. Нормы эти в разных банках могут отличаться, но они имеют общие закономерности. Поэтому, прежде всего, изучите требования, которые предъявляются банком к финансовому положению заемщика, — от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банк согласится вам предоставить. Основные требования банков следующие.

1. Банки предпочитают выдавать ипотечные кредиты лицам в возрасте от 25 до 55–60 лет (хотя возможны и исключения).

2. Банки наиболее лояльны к клиентам, обладающим ликвидной собственностью (автомобили, дачи, земельные участки, другое жилье) и «белыми» доходами.

3. Банки готовы выдавать ипотечные кредиты в таком размере, по которому ежемесячная выплата составляет не более трети (в крайнем случае — половины) ежемесячного дохода семьи заемщика.

Соответственно если по возрасту вы вписываетесь в критерии банков, то ваше второе действие — ознакомиться со списком требуемых банком документов.

Шаг второй — выяснить, насколько жестко банк относится к характеру доходов заемщика («белые» или «черные»). Если доходы состоят только из заработков, они должны иметь официальное подтверждение в виде справки с места работы по форме 2-НДФЛ. Если есть иные доходы (например, доход от сдачи в аренду квартиры или дачи, дивиденды от акций и т. п.), то желательно также подтвердить их документально (копия договора на аренду, выписка из реестра акционеров).