В. Жиров - Банковское дело

• привлечение во вклады денежных средств;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов.

Коммерческий банк занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка.

3. Банки можно классифицировать по разным признакам:

• по характеру выполняемых операций банки делятся: на универсальные (осуществляющие разнообразные виды операций) и специализированные (специализирующиеся на той или иной операции). Если для Европы больше характерны универсальные банки (в целях снижения риска), то для США – специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;

• по наличию филиалов различают:

– банки, имеющие филиалы,

– банки, не имеющие филиалов;

• по форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50 % (Япония, Швейцария);

• по организационно-правовой форме банки делятся:

– на открытые и закрытые акционерные общества,

– общества с ограниченной ответственностью;

• по хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) – промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство);

• по функциональному назначению: эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки – прием вкладов от населения является их основной операцией и т. д.;

• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;

• по масштабам деятельности: малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения (банки развития), которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

1. Банковский рынок в современной экономике не может быть нерегулируемым. Исторически сложилось так, что основным регулятором банковского сектора экономики в большинстве стран с развитой экономикой является центральный банк.

Выделяют общие признаки центрального банка, позволяющие выделить его из ряда других финансово-кредитных учреждений:

• центральные банки осуществляют свою деятельность в масштабах государства;

• деятельность центральных банков носит некоммерческий характер, а коммерческие банки действуют на рынке с целью извлечения прибыли. Центральные банки работают не в собственных интересах, а в интересах банковской системы и экономики государства в целом;

• центральные банки выполняют функции, отличные от функций коммерческих банков. Центральный банк – неотделимая часть банковской деятельности и также наделен теми же сущностными признаками, что и другие банки. Центральные банки, как и коммерческие, выступают в роли финансовых посредников;

• деятельность центрального банка подчинена общегосударственным интересам, что закреплено как законодательные основы его функционирования, его статус, форма собственности на имущество и взаимоотношения с органами государственной власти. Во всех странах центральный банк не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам центрального банка, это в свою очередь гарантирует выполнение центральным банком функции обеспечения стабильности в банковской сфере вне зависимости от политики органов государственной власти;

• центральные банки действуют в основном на макроэкономическом уровне. Именно центральные банки осуществляют функцию денежно-кредитного регулирования и, совершая операции, воздействуют не только на банковский сектор, но и на экономику в целом;

• органом денежно-кредитного регулирования центральные банки становятся после закрепления за ними права на эмиссию наличных денег. Это одно из главных отличий центрального банка от других финансово-кредитных учреждений, благодаря чему центральные банки называют также эмиссионными.

2. Придание эмиссионным банкам особого статуса потребовало и изменения их взаимоотношений с органами власти. Полученная как привилегия монополия на денежную эмиссию сопровождалась появлением у центрального банка определенных обязательств перед правительством. Однако степень независимости центрального банка от государства и уровень обязательств перед государством определяются в первую очередь отношениями собственности между государством и центральным банком.